Geweldige (financiële) cadeaus voor kinderen deze kerst

Een spaarbon of 529-bijdrage zal waarschijnlijk niet het geschenk zijn dat de meeste aandacht krijgt op kerstochtend, maar het kan uiteindelijk degene zijn die het meest wordt gewaardeerd. Ouders, grootouders en andere geïnteresseerde volwassenen kunnen financiële geschenken geven aan kinderen die hun toekomst kunnen helpen veilig te stellen, of het nu gaat om sparen voor een eerste auto, universiteit of een aanbetaling voor een huis.

Sam Davis, partner / financieel adviseur bij TBH Global Asset Management, wijst erop dat financiële geschenken meer verdienen dan de voor de hand liggende geldelijke beloningen. "Ouders en grootouders zouden financiële geschenken moeten overwegen, omdat ze kinderen kunnen helpen iets te bereiken dat anders niet mogelijk zou zijn", legt Davis uit. “Dit kan dingen omvatten als een medische school, die nu voor velen onbetaalbaar is geworden, of een kind helpen om door een korte, moeilijke financiële situatie te komen. Het kan echter ook dingen omvatten zoals reizen over de hele wereld, wat het begrip van een kind voor de wereldwijde dynamiek kan helpen verbeteren. "

Of uw financiële gift een kind helpt om te betalen voor zijn studie, voor de zomer door Europa reist of interesse wekt om te sparen en te beleggen, uw kind of kleinkind zal u bedanken omdat, zoals Davis opmerkt: “u persoonlijk, fysiek en financieel geïnvesteerd bent in de dingen die voor hen belangrijk zijn. ”

Spaarobligaties

Spaarobligaties zijn uitstekende financiële geschenken, omdat ze gestaag kunnen groeien door rente te verdienen. Schatkisteffecten zijn soorten schuldinstrumenten die schatkistpapier, bankbiljetten, obligaties, schatkistpapier tegen inflatie beschermde effecten (TIPS) en spaarobligaties omvatten. De meeste Schatkisteffecten worden "verhandelbare" effecten genoemd, omdat ze op secundaire markten kunnen worden gekocht en verkocht nadat ze bij de Schatkist zijn gekocht. Spaarobligaties verschillen op een aantal manieren van andere schatkisteffecten:

  • Spaarobligaties zijn "niet-verhandelbaar" en kunnen daarom niet op een secundaire markt worden verhandeld;
  • Spaarobligaties kunnen eigendom zijn van kinderen; en
  • Spaarobligaties kunnen als cadeau worden gekocht.

Het geld dat u betaalt voor een spaarbon vertegenwoordigt een lening aan de Amerikaanse overheid. In ruil voor de lening blijft de spaarbon tot 30 jaar rente verdienen. Na 12 maanden kan de spaarobligatie worden terugbetaald voor de nominale waarde, plus eventueel verdiende rente; als de obligatie echter wordt afgelost voordat deze vijf jaar oud is, verliest u de rente van de afgelopen drie maanden.

Spaarobligaties zijn beschikbaar als Serie EE- of Serie I-obligaties, die beide maandelijks rente opbrengen en halfjaarlijkse samengestelde rente. Het grootste verschil tussen deze twee is de rentevoet die u ontvangt. Serie EE-obligaties uitgegeven op of na 1 mei 2005 verdienen een vaste rentevoet. De rentevoet van Series I-obligaties is gebaseerd op zowel een vast rendement als een variabele halfjaarlijkse rente, geïndexeerd voor inflatie. Om langlopende obligatiehouders te belonen, zijn EE-obligaties gegarandeerd in waarde verdubbeld van hun uitgifteprijs uiterlijk 20 jaar na hun uitgiftedatum.

U kunt een digitale spaarbon als geschenk kopen via de TreasuryDirect-website, een veilig, webgebaseerd systeem dat wordt beheerd door het Amerikaanse ministerie van Financiën. Hoewel het proces een beetje ingewikkelder is dan het was toen je papieren spaarobligaties kon kopen met behulp van financiële instellingen, zijn hier de basisprincipes voor het kopen van digitale spaarobligaties:

  • Ga naar www.treasurydirect.gov
  • Log in op uw TreasuryDirect-account (of open er een op uw naam)
  • Koop het type spaarobligatie dat u wenst (Serie EE of Serie I), in de gewenste coupure ($ 25 tot $ 10.000)
  • Lever het geschenk van de spaarbon af op de TreasuryDirect-account van de ontvanger
  • Druk een cadeaubon af om aan de ontvanger te geven

U moet de wettelijke naam, het sofinummer en het TreasuryDirect-accountnummer van de ontvanger weten. Als een kind jonger dan 18 jaar een spaarbon als geschenk wil ontvangen, moet de ouder of wettelijke voogd van het kind een Minor Linked Account opzetten binnen zijn of haar eigen TreasuryDirect-account. Als de ouder / voogd van het kind geen account instelt (om welke reden dan ook), kunt u de obligatie nog steeds kopen, deze in de "Gift Box" van uw eigen account bewaren en op een later tijdstip overdragen.

De reden dat u het sofi-nummer van het kind moet opgeven, is dat de obligatie van toepassing is op de jaarlijkse aankooplimiet van de ontvanger en niet op de uwe. De jaarlijkse aankooplimiet voor spaarobligaties is een gecombineerde $ 10.000 in serie EE elektronische obligaties, $ 10.000 in serie I elektronische obligaties en $ 5.000 in papieren serie I obligaties.

529 bijdragen

Het is geen geheim dat postsecundair onderwijs duur is. De collegekosten stijgen elk jaar met ongeveer twee keer de inflatie, en de trend zal naar verwachting doorzetten. Volgens het College Board, de gemiddelde kosten van collegegeld en kosten (exclusief kost en inwoning) voor het schooljaar 2016-2017 was $ 9.650 voor openbare colleges in de staat, $ 24.930 voor openbare colleges buiten de staat en $ 33.480 voor privé niet met winstoogmerk.

"Een van de beste manieren om een ​​kind financieel te helpen en tegelijkertijd uw eigen belastingplicht te beperken, is het gebruik van 529 collegeplannen," zegt Davis. 529 College-spaarplannen zijn fiscaal voordelige plannen waarmee gezinnen kunnen sparen voor toekomstige studiekosten. Dit zijn doorgaans door de staat gesponsorde investeringsplannen en elke staat heeft andere vereisten en voordelen, waaronder belastingvoordelen. Er zijn twee soorten 529-abonnementen: spaar- en prepaid-abonnementen.

  • 529 Spaarplannen - Deze plannen werken op dezelfde manier als andere investeringsplannen zoals 401K's en IRA's, omdat uw bijdragen worden belegd in beleggingsfondsen of andere beleggingsproducten. Als een door de staat gesponsord investeringsplan coördineert de staat met een vermogensbeheerder (zoals Vanguard) om de investering af te handelen volgens de plankenmerken van de staat. De eigenaar van de rekening (d.w.z. de ouders) handelt rechtstreeks met de vermogensbeheerder, in plaats van met de staat. De begunstigde (uw kind of kleinkind) is de persoon voor wie het account is ingesteld en die het geld voor de universiteit gebruikt.
  • 529 Prepaid collegegeldplannen - Prepaid collegegeldplannen, ook wel gegarandeerde spaarplannen genoemd, worden beheerd door staten en instellingen voor hoger onderwijs. Ze stellen gezinnen in staat om toekomstige studiekosten te plannen door collegegeld vooraf te betalen, het collegegeld van vandaag vast te leggen en het programma betaalt toekomstig collegegeld bij een van de in aanmerking komende instellingen van de staat. Als de student naar een buitenlandse of particuliere hogeschool of universiteit gaat, wordt een gelijk bedrag verdeeld.

“Ik raad mijn klanten ten zeerste aan om 529 plannen te financieren voor de onovertroffen inkomstenbelastingvoordelen”, zegt Davis. “Hoewel de bijdragen niet aftrekbaar zijn van uw federale belastingaangifte, groeit uw investering uitgesteld van belasting en worden uitkeringen om de collegekosten van de begunstigde te betalen federaal belastingvrij. Regels voor 529's verschillen per staat en ik zou iedereen willen aanmoedigen de regels van hun staat te begrijpen. Uw eigen staat kan bijvoorbeeld naast de federale behandeling ook enkele belastingvoordelen bieden (zoals een voorafgaande aftrek voor uw bijdragen of inkomstenvrijstelling bij onttrekkingen). "

Andere geschenken

Spaarobligaties en 529 bijdragen zijn slechts twee van de vele verschillende financiële geschenken die geschikt zijn voor kinderen. Je kunt ook overwegen om:

  • Aandelen - U kunt aandelen overdragen die u al bezit, of u kunt individuele aandelen kopen via een online brokerage die het geven van stock-geschenken ondersteunt (zoals ShareBuilder of OneShare).
  • IRA Bijdragen - Als het kind een inkomen heeft verdiend met een baan, kunt u zijn of haar jaarlijkse bijdrage financieren, tot het toegestane bedrag.
  • Contant geld - Koud hard geld is altijd een welkomstgeschenk, maar het kan het meest effectief zijn als het geld is gereserveerd voor een specifiek doel, zoals het betalen voor een auto, zomerkamp of om de schuld van een volwassen kind te betalen (zoals een studielening of krediet kaartschuld).
  • Financieel advies - Een reis naar een gekwalificeerde financiële planner kan zelfs jonge kinderen helpen de waarde van geld, sparen en beleggen te begrijpen.

Het komt neer op

Voor 2017 kunt u tot $ 14.000 per jaar ($ 28.000 als u en uw echtgenoot samen geven) aan zoveel mensen geven als u wilt, zonder enige fiscale gevolgen voor u. Omdat belastingwetten ingewikkeld zijn, werkt u samen met gekwalificeerde belastingdeskundigen. Voor 2018 is die limiet verhoogd tot $ 15.000 per jaar ($ 30.000 voor u en uw echtgenoot). Een front-seat benadering kan ervoor zorgen dat uw gezin financiële geschenken kan schenken, terwijl tegelijkertijd de fiscale gevolgen worden geminimaliseerd.

Loading...