Voors en tegens van een Health Savings Account (HSA)

Een Health Savings Account (HSA) is als een persoonlijke spaarrekening, maar het geld wordt alleen gebruikt voor gekwalificeerde zorgkosten. Het account kan worden ingesteld met u als enige begunstigde, of voor u plus uw echtgenoot en / of personen ten laste. HSA's, opgericht in 2003 als onderdeel van de Medicare Prescription Drug, Improvement and Modernisation Act, stellen mensen met hoogaftrekbare gezondheidsplannen in staat om huidige zorgkosten te betalen en te sparen voor toekomstige uitgaven op een fiscaal gunstige basis. Hier kijken we naar de deelnamevereisten, voor- en nadelen en andere belangrijke details over gezondheidspaarplannen.

Verkiesbaarheid

Om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u zijn ingeschreven in een speciale ziektekostenverzekering, een High-Deductible Health Plan of HDHP. Hoewel deze plannen hoge aftrekbare bedragen hebben, zijn maandelijkse premies meestal veel lager dan voor plannen met lagere aftrekbare bedragen, waardoor ze aantrekkelijk zijn voor mensen die de kosten van gezondheidszorg vooraf proberen te minimaliseren. HDHP's zijn bedoeld om ernstige ziekte of letsel te dekken, en met uitzondering van preventieve zorg (zoals jaarlijkse fysieke, kinder- en volwassen vaccinaties en screeningservices), moet aan uw jaarlijkse eigen risico worden voldaan voordat eventuele planvoordelen worden betaald.

Volgens de federale richtlijnen kun je een HSA openen en bijdragen als je:

  • Gedekt onder een HDHP op de eerste dag van de maand
  • Niet gedekt door een ander niet-HDHP-plan (met enkele uitzonderingen voor bepaalde plannen met beperkte dekking, zoals tandheelkunde, gezichtsvermogen en handicap)
  • Niet ingeschreven voor Medicare
  • Niet geclaimd als afhankelijk van de belastingaangifte van iemand anders

De IRS stelt jaarlijks richtlijnen (gecorrigeerd voor inflatie) voor HSA's en HDHP's vast op basis van individuele en familiale dekking. Voor 2014 moeten alle HDHP's minimaal $ 1.250 voor particulieren en $ 2.500 voor gezinnen hebben. Het eigen maximum (inclusief eigen risico, co-betalingen en muntenverzekering, maar geen premies) mag niet hoger zijn dan $ 6.350 voor particulieren en $ 12.700 voor gezinnen. (Zie ook:Regels voor het hebben van een Health Savings Account (HSA).)

Voordelen

Health Savings Accounts bieden een manier om te sparen voor gezondheidszorgkosten. Het hebben van een gezondheidsspaarrekening heeft veel voordelen:

  • Anderen kunnen bijdragen aan uw HSA. Bijdragen kunnen afkomstig zijn van verschillende bronnen, waaronder u, uw werkgever, een familielid en iedereen die aan uw HSA wil toevoegen.
  • Bijdragen vóór belastingen. Bijdragen gedaan via loonstortingen (via uw werkgever) worden meestal gedaan met dollars vóór belastingen, wat betekent dat ze niet onderworpen zijn aan federale inkomstenbelasting. In de meeste staten zijn bijdragen ook niet onderworpen aan staatsbelasting. Uw werkgever kan ook namens u bijdragen leveren en de bijdrage is niet inbegrepen in uw bruto-inkomen.
  • Voor de belastingen aftrekbare bijdragen. Bijdragen gemaakt met dollars na belastingen kunnen worden afgetrokken van uw bruto inkomen op uw belastingaangifte, wat betekent dat u aan het einde van het jaar minder belasting verschuldigd bent.
  • Belastingvrije opnames. Opnames van uw HSA zijn niet onderworpen aan federale (of in de meeste gevallen nationale) inkomstenbelastingen als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten.
  • Inkomsten zijn belastingvrij. Alle rente of andere inkomsten op de activa in de account zijn belastingvrij.
  • Fondsen rollen over. Als u aan het einde van het jaar nog geld over heeft in uw HSA, wordt dit overgedragen naar het volgende jaar.
  • draagbaar. Het geld in uw HSA blijft beschikbaar voor toekomstige gekwalificeerde medische kosten, zelfs als u van ziektekostenverzekering verandert, van werkgever verandert of met pensioen gaat. Het saldo dat nog op uw account staat, blijft stijgen.
  • geschikt. De meeste HSA's geven een betaalpas uit, zodat u meteen uw voorgeschreven medicatie en andere uitgaven kunt betalen. Als u wacht op een factuur per post, kunt u het factureringscentrum bellen en een betaling via de telefoon uitvoeren met uw bankpas. En u kunt de kaart bij een geldautomaat gebruiken om toegang te krijgen tot contant geld.

Nadelen

HSA's hebben ook een aantal nadelen:

  • Hoog eigen risico. Hoewel u elke maand minder premies betaalt, kan het moeilijk zijn - zelfs met geld in een HSA - om met contant geld te komen om aan een hoog eigen risico te voldoen.
  • Onverwachte zorgkosten. Uw kosten voor gezondheidszorg kunnen hoger zijn dan wat u had gepland, en het is mogelijk dat u niet genoeg geld in uw HSA hebt opgeslagen om de kosten te dekken.
  • Druk om te besparen. U kunt terughoudend zijn om gezondheidszorg te zoeken wanneer u deze nodig hebt, omdat u het geld op uw HSA-account niet wilt gebruiken.
  • Belastingen en straffen. Als u geld opneemt voor niet-gekwalificeerde uitgaven voordat u 65 wordt, bent u belasting over het geld verschuldigd plus een boete van 20%. Na de leeftijd van 65 jaar bent u belasting verschuldigd, maar niet de boete.
  • Record houden. U moet uw bonnetjes bewaren om te bewijzen dat opnames zijn gebruikt voor gekwalificeerde ziektekosten.
  • vergoedingen. Sommige HSA's brengen maandelijkse onderhoudskosten of transactiekosten in rekening, die per instelling verschillen. Hoewel het meestal niet erg hoog is, komen de kosten wel in uw onderste regel. Soms wordt afgezien van deze kosten als u een bepaald minimumsaldo handhaaft.

Gekwalificeerde kosten

Honderden ziektekosten komen in aanmerking voor betaling door een HSA. Ze worden gedetailleerd uitgelegd in IRS-publicatie 502, Medische en tandartskosten. Voorbeelden van gekwalificeerde medische kosten omvatten (maar zijn niet beperkt tot):

  • Acupunctuur
  • Alcoholisme behandeling
  • Ambulancediensten
  • Chiropractoren
  • Benodigdheden voor contactlenzen
  • Tandheelkundige behandelingen
  • Diagnostische diensten
  • Doctor's vergoedingen
  • Oogonderzoek, bril en chirurgie
  • Vruchtbaarheidsservices
  • Geleidehonden
  • Hoortoestellen en batterijen
  • Ziekenhuisdiensten
  • Insuline
  • Labkosten
  • Recept medicijnen
  • Verpleegkundige diensten
  • Chirurgie
  • Psychiatrische zorg
  • Telefoonapparatuur voor slechtzienden of slechthorenden
  • Therapie of begeleiding
  • rolstoelen
  • röntgenstralen

Bijdrage Limieten

Bijdragen aan uw HSA kunnen op elk moment tijdens het kalenderjaar en tot 15 april van het volgende belastingjaar worden gedaan. U kunt het hele jaar door regelmatig bijdragen of op elk gewenst moment een eenmalige bijdrage leveren. De IRS stelt premielimieten in die bepalen hoeveel u en / of uw werkgever elk jaar aan uw HSA kan bijdragen. Voor 2017 zijn de maximale contributiebedragen $ 3.400 voor particulieren en $ 6.750 voor gezinsdekking. U kunt maximaal $ 1.000 toevoegen als "inhaal" bijdrage als u aan het einde van uw belastingjaar 55 jaar of ouder bent.

Een gezondheidspaarrekening instellen

U moet een HDHP hebben voordat u zich kunt aanmelden voor een Health Savings Account. Zodra u een HDHP heeft, kunt u contact opnemen met uw zorgverzekeraar voor meer informatie over het opzetten van een HSA via de aanbevolen bank, of u kunt een financiële instelling alleen of via de personeelsafdeling van uw werkgever selecteren. Uw lokale bank of kredietunie kan HSA's aanbieden en u inschrijvingsinformatie verstrekken. U kunt ook online kijken (probeer een zoekopdracht op internet voor "HSA-providers"). Zodra u een bank selecteert, verloopt het registratieproces vrij snel en omvat het het invullen van een aanvraag en het financieren van de rekening.

Het komt neer op

Een gezondheidsspaarrekening kan een uitstekende keuze zijn voor mensen die hun kosten voor gezondheidszorg willen beperken en tegelijkertijd willen sparen voor toekomstige uitgaven. HSA's gaan hand in hand met HDHP's, dus maandelijkse premies zijn over het algemeen aanzienlijk minder dan als u een laag aftrekbaar gezondheidsplan hebt. Bovendien betekent een gunstige fiscale behandeling dat u mogelijk minder belasting verschuldigd bent over uw aangifte inkomstenbelasting. Wat meer is, een HSA kan u toestaan ​​om in belastingen voor belastingen te betalen voor artikelen die uw andere verzekeringsopties niet dekken, zoals brillen.

Dat gezegd hebbende, HSA's zijn niet ideaal voor iedereen. Als het hebben van een hoog eigen risico voor u te riskant lijkt - of als u verwacht aanzienlijke gezondheidsuitgaven te hebben - kan een plan met een lager eigen risico en lagere co-pays logischer zijn.

Voordat u beslissingen neemt, vergelijkt u uw opties en bekijkt u de bijbehorende kostenelementen (bijvoorbeeld maandelijkse premies, aftrekbaar, co-pays en medeverzekering). Vergelijk ook een HSA met een Flexible Spending Account, wat een andere manier is om dollars vóór belastingen te gebruiken om te betalen voor ziektekosten. (Zie ook:Gezondheidsspaarrekeningen en flexibele uitgavenrekeningen vergelijken.)

Bekijk de video: E-Health: de oplossing tegen exploderende ziektekosten (Oktober 2019).

Loading...