Peer-to-peer kredietverlening doorbreekt financiële grenzen

Peer-to-peer (P2P) leningen, ook bekend als "sociale leningen", laat individuen geld lenen en lenen rechtstreeks van elkaar. Net zoals eBay de tussenpersoon tussen kopers en verkopers verwijdert, elimineren P2P-leningsbedrijven zoals Zopa en Prosper financiële intermediairs zoals banken en kredietverenigingen.

P2P-lenen verhoogt het rendement voor personen die kapitaal leveren en verlaagt de rentetarieven voor degenen die het gebruiken - maar het vereist ook meer tijd en moeite van hen en brengt meer risico met zich mee. Lees verder voor meer informatie over dit moderne type kredietverlening.

Achtergrond van sociale leningen
P2P-leningen zijn het product van vitale zakelijke, technologische en sociale trends, waaronder:

  1. Een nieuwe generatie zogenaamde "freeformers" die persoonlijke vrijheid koppelen aan sociaal activisme. Freeformers willen de controle over hun werk en vrije tijd overnemen. In plaats van 35 jaar voor één bedrijf te werken, werken ze bij voorkeur gedurende korte periodes in netwerken samen aan verschillende projecten. Freeformers zijn enorm wantrouwend tegenover grote instellingen; ze geloven in mensen, niet in banken.
  2. De desintermediatie van bijna alles. Technologische verandering, globalisering en andere internationale trends blijven het aantal, de omvang en de rol van zakelijke tussenpersonen in veel industriële sectoren verminderen.
  3. De verspreiding van webtechnologieën die 'massale samenwerking' bevorderen. Deze nieuwe tools stellen individuen in staat om online in grote groepen samen te werken om wederzijdse doelen te bereiken (Ebay en sociale netwerksites zoals Facebook zijn voorbeelden).
  4. De ontwikkeling van microleningen aan personen met weinig activa in arme landen. Maatschappelijke en sociale instellingen, zoals kredietverenigingen, bestaan ​​al lang. Maar microlending gaf een impuls aan het ideaal om sociale doelen te bereiken door kleine leningen aan particulieren te verstrekken. (Lees hier meer over Microfinanciering heeft grote impact.)

P2P Lending heeft veel vestigingen
Zoals de meeste soorten financiering, is er veel variatie in P2P-leningen. Bovendien zijn de juridische problemen met betrekking tot P2P-leenactiviteiten, met name in de VS, geenszins opgelost; er blijven vragen over wat voor soort entiteit een P2P-geldschieter is en welk regulatoir regime van toepassing is. Vanwege deze zorgen zijn de Amerikaanse activiteiten van buitenlandse P2P-geldschieters soms ver voorbij hun oorspronkelijke bedrijfsmodellen afgedwaald. (Zie voor meer informatie over lenen De beste manier om te lenen.)

Ermee beginnen
Met deze kanttekeningen in gedachten, hier is hoe P2P-lenen werkt in een typisch scenario:

U meldt zich aan en wordt lid op de website van een P2P-geldschieter. Deze geldschieter fungeert als een intermediair (het registreert de administratie, draagt ​​geld over tussen leden, etc.). Het uitlenende bedrijf verdient zijn inkomsten met vergoedingen van bijvoorbeeld 0,5% van de lening, die zowel aan de financier als aan de kredietnemer in rekening worden gebracht.

leners
Voordat u kunt lenen, voert de P2P-geldschieter verschillende controles uit (persoonlijk, werk, krediet, enz.). Normen zijn relatief streng en slechte kredietrisico's kunnen niet worden geleend. Na acceptatie hebt u twee of meer keuzes.

  • Eerst zal de P2P-geldschieter u toewijzen aan een van de vier of vijf risicocategorieën, en u kunt lenen tegen het gangbare tarief voor uw risicocategorie op die specifieke dag.
  • Ten tweede kunt u uw lening aan leden veilen met fondsen om te lenen. De geldschieter / bieder ziet de relevante informatie die u hebt verstrekt en gepubliceerd op de site van de P2P-geldschieter: de reden (en) dat u het geld, uw financiële geschiedenis, uw persoonlijke verhaal nodig hebt - zelfs iets persoonlijkers, zoals een foto of een gedicht dat u schreef. U stelt een openingskoers (de rentevoet) in voor uw lening en accepteert biedingen; Als de lening volledig wordt gefinancierd, kunnen geldschieters het rentetarief verlagen dat zij in rekening brengen om het recht te winnen om uw onderneming te financieren.

Lenders
Als geldschieter kunt u er naast het bieden op leningen ook voor kiezen om het P2P-bedrijf uw geld onder vele kredietnemers te laten spreiden. U bepaalt zelf in welke risicocategorieën u wilt lenen; hoe meer risico in uw kredietportefeuille, hoe hoger het rendement, maar hoe groter de kans op wanbetaling.

Voors en tegens
De belangrijkste voordelen van P2P-leningen voor particulieren zijn:

  1. Kredietverstrekkers kunnen genieten van rendementen die verschillende procentpunten boven die voor een bank-CD liggen; leners genieten vergelijkbare kostenvoordelen in vergelijking met tarieven bij een bank of kredietunie.
  2. Veel mensen willen graag weten aan wie ze geld lenen en waarom ze het geld nodig hebben. Het geeft hen niet alleen een gevoel van persoonlijke voldoening, maar ze kunnen ook leners kiezen waarvan ze denken dat ze de lening volledig en op tijd zullen terugbetalen.
  3. De kredietverlening heeft een goed doel. Als een potentiële lener een onbetrouwbare financiële geschiedenis heeft, maar een sympathiek verhaal te vertellen, kan een geldschieter vrijwillig kiezen voor een hoger rendement en / of een groter risico nemen om de lening te financieren.
  4. Er kan een echt gemeenschapsgevoel zijn op een P2P-geldschietersite. Forums zijn meestal actief en er wordt gretig informatie uitgewisseld over leen- en leenervaringen. Voorgestelde wijzigingen in het beleid van de P2P-geldschieter worden krachtig besproken.
  5. Sommige mensen haten gewoon banken en doen er alles aan om ze niet te gebruiken.

Natuurlijk is er een nadeel:

  1. Veel leners zijn uitgesloten omdat ze geen goed krediet hebben.
  2. Kredietverstrekkers worden blootgesteld aan wanbetalingen en hun fondsen (met enkele uitzonderingen) zijn niet verzekerd. Het succes van P2P-geldschieters om kredietverliezen te beperken, verschilt per geldschieter en in de tijd. Een geldschieter kan worden gesust om een ​​slechte lening te sluiten door een goed snikverhaal.
  3. Vergeleken met het binnenlopen van een bank of kredietunie kan P2P-lenen heel wat werk vergen, vooral als de leningen via een veiling worden gefinancierd. Het selectie- en biedproces voor leningen kan een niveau van financiële verfijning vereisen dat veel mensen niet hebben.
  4. Hoewel het rendement voor geldschieters hoger kan zijn dan dat voor depositocertificaten, is het na verloop van tijd niet zeker dat ze hoger zullen zijn dan dat voor een beursgenoteerd indexfonds (dat natuurlijk relatief weinig werk vereist om te kopen en te houden).
  5. Niet iedereen wil zijn financiële verhaal op internet publiceren; voor degenen met enig gevoel van persoonlijke privacy (en zelfs fatsoen), heeft de onpersoonlijke grote bank zijn charmes.
  6. Omdat dit zo'n nieuwe branche is, zijn er zeker golven van consolidatie van kredietverstrekkers, interface / administratieve wijzigingen en wijzigingen in de kredietverleningspraktijken zelf. Dit kan meer een last en risico zijn dan gedisciplineerde beleggers bereid zijn toe te staan.

Conclusie
Ondanks de nadelen wint de P2P-lening aan kracht en lijkt deze zeker populairder te worden. Er zijn P2P-geldschieters in verschillende landen, waaronder Italië, Nederland, China en Japan, met opstartactiviteiten in veel andere landen.

Loading...