Pensioen ellende blijven als huisvesting, aandelenmarkten rebound

Ondanks een aantrekkende aandelenmarkt en recente woningwinsten blijft comfortabel pensioen een ongrijpbaar doel voor de meerderheid van de Amerikanen. Velen wiens plannen voor hun "gouden jaren" werden verstoord door de recente recessie, moeten nog langer werken en meer sparen om weer op het goede spoor te komen.

Fidelity Investments, dat 12,5 miljoen deelnemers heeft in 401 (k) plannen, zei dat 35% van degenen die hun baan verlieten in de eerste negen maanden van vorig jaar, gemiddeld bijna $ 16.000 verdiende. De trend was het hoogst voor mensen tussen de 20 en 39 jaar; 41% van de jongere werknemers die banen verloren, verzilverden hun 401 (k) pensioensparen.

Voor deze jongere werknemers is de impact op hun pensioeninkomen aanzienlijk. Volgens een Fidelity-berekening kan een hypothetische 30-jarige die $ 16.000 heeft verzilverd met een pensioenspaarplan $ 471 per maand aan pensioeninkomen verliezen, ervan uitgaande dat hij of zij met pensioen gaat op 67 en leeft tot de leeftijd van 93. Het individu zou ook betaal $ 3.200 over dat bedrag aan belastingen en $ 1.600 aan boetes voor vervroegde opname, verrekening van slechts $ 11.200 in contanten. De berekeningen van Fidelity gingen uit van een reëel jaarlijks rendement van 4,7% op besparingen.

Een onderzoek van december 2013 door het Center for Retirement Research aan het Boston College toonde aan dat de National Retirement Risk Index sinds 2010 slechts licht verbeterde, toen bleek dat 53% van de Amerikanen het risico liep om hun levensstandaard vóór pensionering niet te kunnen handhaven. Eind 2013 was dat aandeel verbeterd tot slechts 50% ondanks een stijging van de aandelenmarkt met 45% en een stijging van de huizenprijzen met 6% in de afgelopen drie jaar, voornamelijk omdat alleen het bovenste derde deel van de Amerikaanse huishoudens substantieel is belegd in voorraden.

De meeste huishoudens bezitten geen aandelen

"Hoewel er een herstel op de huizenmarkt is geweest, zijn de huizenprijzen in reële termen niet terug naar waar ze waren in 2007", aldus Anthony Webb, senior onderzoekseconoom en auteur van de studie.

"Ze zijn slechts enigszins hersteld van het dieptepunt dat ze vervolgens hebben bereikt. En wat de aandelenmarkt betreft, bereikt het recordhoogtes, maar de waarheid is dat de meeste huishoudens niet genoeg hebben geïnvesteerd in de aandelenmarkt om het verschil te maken. Het grootste deel van de toename van de uitkeringen is dus toe te schrijven aan de relatief welgestelden die al een relatief laag risico liepen om met pensioen te gaan. ”Tegelijkertijd voor degenen die in 1960 en later stijgt de leeftijd voor volledige pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid van 65 naar 67.

Een ander onderzoek naar pensioenzekerheid door het Employee Benefit Research Institute concludeerde ook dat de kans dat Baby Boomers en Generation X te weinig geld hebben bij pensionering in 2013 net iets is verbeterd.

"Eigenlijk zijn meer sparen en langer werken de enige haalbare alternatieven en iedereen die anders zegt, is niet eerlijk," zei Webb.

Meer sparen en langer werken is gemakkelijker gezegd dan gedaan, echter in een tijd waarin veel Amerikanen eerder met pensioen moeten gaan dan ze hadden gepland vanwege baanverlies of ziekte, blijkt uit studies. Langdurig werklozen zullen waarschijnlijk ook hun salaris verlagen als ze weer aan het werk gaan, suggereert ander onderzoek. Langzame loongroei en stijgende kosten van voedsel, brandstof en andere benodigdheden helpen ook niet.

Ideeën voor verandering

Amerika bespaart nu ongeveer 2% van zijn netto nationaal inkomen en investeert 4% (waarbij het verschil wordt gemaakt door buitenlanders die in de VS investeren). In het begin van de jaren vijftig bedroeg het nationale spaarpercentage 15% en het Amerikaanse binnenlandse netto-investeringspercentage 15%, zei Laurence Kotlikoff, econoom aan de Boston University, die pleit voor het volledig schrappen van het huidige op werknemers gebaseerde pensioensysteem en het vervangen door een persoonlijke beveiligingsrekening. .

Beth McHugh, vice-president van Market Insights bij Fidelity Investments, zegt dat beginnende jongeren en degenen die in de top van hun carrière staan, ernaar moeten streven om in hun 401 (k) -plannen minstens het minimum voor de bedrijfsmatch bij te dragen en hun bijdragen te verhogen met ten minste 1% per jaar totdat ze 15% van het inkomen bereiken, gebruik makend van streefdatum of beheerde fondsen.

Sinds 2006 hebben werkgevers automatische inschrijving in hun 401 (k) -plannen geïmplementeerd met standaardbijdragen van 3%, maar veel werknemers slagen er daarna niet in om hun spaarquote te verhogen, aldus McHugh. Ook zouden werknemers krachtig moeten proberen te voorkomen dat ze om welke reden dan ook met hun 401 (k) -sparen tikken, behalve met pensioen.

"Het zou niet de beste bron voor besparingen in noodgevallen moeten zijn," zei ze.

Werknemers boven de 50 moeten profiteren van inhaalvoorzieningen om hun 401 (k) -bijdragen te verhogen, en degenen die een gat in de werkgelegenheid hebben gehad, moeten proberen met een hogere 401 (k) -bijdrage weer op het goede spoor te komen wanneer ze een nieuwe vinden job.

Verkoop het huis

Het groeiende aantal Amerikanen dat zelfstandige, zelfstandige of contractarbeiders is, moet ook geld opzij zetten voor pensionering op een systematische manier, met behulp van IRA's en andere fiscale begunstigde pensioenregelingen, zei ze.

"Zeker, iedereen die zichzelf vindt of overweegt om zelfstandig uit te gaan, zou naar zijn pensioen moeten kijken en proberen het te repliceren met een financieel adviseur en gaan zitten en begrip krijgen voor de implicaties en kosten op korte en lange termijn," ze zei.

Kotlikoff suggereerde dat sommige mensen misschien moeten overwegen om een ​​bijzaak of een tweede baan te starten, specifiek om hun pensioen te helpen financieren, en dat federale en deelstaatregeringen het mogelijk zouden moeten maken om op een dag een klein bedrijf te starten.

Webb suggereerde dat veel Amerikanen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen, zouden moeten overwegen hun huizen eerder te inkrimpen om meer geld opzij te zetten voor hun pensioen.

"De meeste boomers hebben relatief veel huizenkapitaal en inkrimping heeft het voordeel dat het hen helpt te besparen en kosten te verlagen," zei hij. "In plaats van de lege slaapkamer te verwarmen, zou dat geld je 401 (k) kunnen binnengaan," zei hij.

Het komt neer op

Ondanks de stijging van de activawaarden, inclusief aandelen, zullen de meeste Amerikanen die nog niet met pensioen zijn hard onder druk gezet worden om hun gouden jaren te financieren.

Bekijk de video: De vijf misverstanden over je pensioen Z zoekt uit (Oktober 2019).

Loading...