Hoe een zorgplan te kiezen

Zorgverzekeraars willen de kosten laag houden en u wilt uw gezondheid hoog houden. Soms botsen deze twee agenda's en kan het voelen alsof uw verzekeraar uw belangen niet voor ogen heeft. U kunt echter het beste uit uw zorgverzekering halen door de beschikbare opties te begrijpen en een plan te kiezen dat het beste bij u past. We laten u zien hoe.

Alfabetensoep: HMO's, PPO's en meer
Met zoveel soorten ziektekostenverzekeringen die er zijn, kan het sorteren van de acroniemen, opties, beperkingen en vereisten verbijsterend zijn. Twee hoofdcategorieën van gezondheidsplannen houden het veld vast - schadeloosstelling en beheerde zorg - maar zelfs dan beginnen de lijnen tussen hen te vervagen.

  • Schadeverzekering
    Old-school ziektekostenverzekering is een schadeverzekering, een vergoeding voor serviceplan waar u elke arts kunt bezoeken, waar dan ook, om welke reden dan ook. Natuurlijk is er een prijs voor zo'n eigenzinnigheid. Een schadeverzekering betaalt slechts een deel van uw medische rekeningen - u bent klaar voor de rest. U moet elk jaar een bepaald bedrag uitgeven, uw eigen risico, voordat uw plan begint te betalen, op welk moment het plan gewoonlijk 60-80% van uw uitgaven dekt.

    Een schadeverzekering was ooit de meest voorkomende verzekering. Maar het afgelopen decennium hebben stijgende zorgkosten zich vertaald in stijgende aftrekbare bedragen en zijn schadeloosstellingsplannen uit de gratie geraakt. (Lees voor meer informatie Begrijp uw verzekeringscontract.)

  • Organisaties voor gezondheidsonderhoud
    Met vergoedingen voor schadeverzekeringen die een grotere hap namen uit portefeuilles voor consumenten, ontstond een nieuw systeem om de kosten te beheersen: de Health Maintenance Organisation (HMO). HMO's ondertekenen contracten met specifieke artsen en ziekenhuizen en die groep wordt het netwerk van het plan.

    Met een HMO is het mogelijk dat u niet aftrekbaar bent en zijn uw co-betalingen meestal laag. U betaalt een maandelijkse premie en uw HMO omvat doktersbezoeken, ziekenhuisverblijven, spoedeisende zorg, laboratoriumtests, röntgenfoto's en therapie. U kiest een huisarts die toezicht houdt op uw medische zorg, maar u moet een verwijzing van uw arts krijgen om naar een specialist te gaan. U kunt geen arts of ziekenhuis buiten uw netwerk bezoeken als u wilt dat uw verzekering het bezoek dekt.

    Dit is de eenvoudigste en goedkoopste vorm van verzekering, en het komt het meest ten goede aan mensen die gezond zijn en niemand anders steunen dan zichzelf. HMO's zijn bedoeld om preventieve zorg te bieden: u bezoekt regelmatig uw primaire zorgverlener, zodat u gezondheidsproblemen in de kiem kunt smoren en zo de kosten van specialisten kunt vermijden.

  • Voorkeursaanbiedersorganisaties
    Voorkeursaanbiedersorganisaties (PPO's) combineren HMO's en schadeloosstellingsplannen. U kunt uw primaire zorgverlener bezoeken en uw plan moet betalen voor uw totale bezoek. Of u kunt een specialist bezoeken - binnen het netwerk, maar zonder verwijzing - en uw plan moet ten minste een deel van uw factuur betalen.
  • Serviceplannen
    Een mix van schadeverzekeringen, HMO's en PPO's, is het POS-plan (Point of Service), waarmee u uit drie servicelagen kunt kiezen. U kunt uw HMO-arts raadplegen en uw verzekering pakt het tabblad op. Of u kunt een arts binnen het PPO-netwerk zien en een co-betaling doen. Ten slotte kunt u een arts buiten het netwerk bezoeken en nadat u uw eigen risico hebt voldaan, betaalt het plan een deel van de kosten.

    Met een POS-plan krijgt u de besparingen van managed care met de controle van een schadevergoedingsplan. Maar omdat u uw eigen keuzes maakt, moet u op de hoogte zijn van de financiële gevolgen van die keuzes.

  • Consumentengestuurde gezondheidsplannen
    In het land van het consumentgestuurde gezondheidsplan (CDHP) bundelt een goed aftrekbare ziekteverzekering zijn krachten met een gezondheidspaarrekening (HSA). Dit soort beleid wordt ook wel een hoog aftrekbaar gezondheidsplan of HDHP genoemd. Een CDHP is bijna als een terugkeer naar de grillige dagen van de schadeverzekering: u kunt meestal elke arts bezoeken die u wilt en een ziekenhuis bezoeken.

    Een HSA is een belastingvrije spaarrekening waar u geld opzij zet voor toekomstige medische zorg. Een hoog aftrekbaar gezondheidsplan biedt u uitgebreide dekking, maar u moet contant betalen totdat u uw eigen risico bereikt. (Zie voor meer informatie over HSA's De hoge kosten van de gezondheidszorg bestrijden en Gezonde spaarrekeningen.)

    De besparingen die u met een CDHP krijgt, is dat u lage maandelijkse premies betaalt omdat u geld opzij zet in uw HSA. Het probleem hier is dat het een paar jaar kan duren om uw HSA op te bouwen. Als je ziek wordt, kun je problemen hebben met het betalen van medische zorg. De CDHP kan een goede optie zijn als je gezond bent of als je al wat geld hebt opgeborgen voor medische kosten. (Zie voor meer informatie Bouw een noodfonds.)

Catastrofe en kortetermijnbeleid
Het is niet ongewoon om jezelf te vinden tussen plannen en het zoeken naar tussentijdse dekking. Als u een ziektekostenverzekering hebt uitgevoerd via een baan, kunnen uw gezondheidsvoordelen worden beschermd door de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act van 1985 (COBRA). Een werkgever met 20 of meer werknemers moet u en uw gezin 18 maanden na uw vertrek blijven dekken. U moet uw werkgever binnen 60 dagen na het verliezen van dekking op de hoogte stellen van deze optie. U moet ook de volledige premie betalen voor de kosten van de dekking. De dekkingsduur kan variëren van 18 tot 36 maanden.

Voor degenen die geen voorafgaand plan via een werkgever hadden, kan een kortlopende ziekteverzekering een dekking bieden van 30 tot 180 dagen. U krijgt dekking in geval van een ongeval of een plotselinge ziekte en uw polis betaalt voor klinische en poliklinische diensten, ziekenhuiskosten, laboratoriumwerk en röntgenfoto's. De dekking begint meestal zodra de verzekeraar uw aanvraag en eerste premiebetaling ontvangt. Kortlopende verzekeringen kunnen u helpen om op de lange termijn dekking te krijgen, omdat het een bewijs is van uw gezondheid en uw levensvatbaarheid als verzekeringnemer.

De wet
Hoewel een ziektekostenverzekering de middelen biedt om jaarlijks gezond te blijven, maken de meeste mensen zich zorgen over wat er in een noodgeval gebeurt. Zal uw plan betalen? Wat als u naar een ziekenhuis buiten uw netwerk moet gaan? De overheid heeft enkele stappen gezet om u te beschermen tegen onredelijke weigeringen van uw zorgverzekeraar.

Staatswetten proberen de manieren te regelen waarop verzekeringsmaatschappijen verantwoordelijk zijn voor hun verzekeringnemers, maar de wetten in elke staat verschillen. Onder een lange lijst met richtlijnen moeten gezondheidsplannen:

  • zonder voorafgaande toestemming dekking bieden voor hulpdiensten
  • claims betalen, betwisten of weigeren binnen de openbaargemaakte vereiste perioden
  • geen informatie beperken over medische zorgopties die in uw belang zijn
  • u recht geven op een tweede medische mening
  • een procedure opstellen voor het oplossen van klachten

De Patient Bill of Rights is een poging om een ​​federale set richtlijnen op te stellen om consumenten in de gezondheidszorg te beschermen, van het verzekeren van een redelijke keuze van aanbieders tot het aannemen van een federale "prudent leek" -wetgeving, zodat als u de spoedafdeling bezoekt omdat u gelooft je leven is in gevaar, je gezondheidsplan kan dekking niet ontkennen als je diagnose terugkeert als niet levensbedreigend. (Zie voor meer informatie over het omgaan met medische noodkosten Vermijden van medische schulden.)

Conclusie
U wilt niet beknibbelen op de gezondheidszorg, maar als u gezond bent, is er geen reden om geld te verkwisten voor een beleid met functies die u niet nodig hebt. De wet vereist dat uw gezondheidsplan u voldoende informatie geeft, dus lees de kleine lettertjes voordat u begint met het betalen van uw premies.

Bekijk de video: Wat is Persoonsvolgende financiering - handicap (Oktober 2019).

Loading...