Hoe boetes te vermijden bij het uitstellen van medicatie

Niet iedereen komt in aanmerking om de inschrijving voor Medicare uit te stellen zonder boetes op te lopen (als en wanneer u zich later inschrijft). Maar voor degenen die zijn in aanmerking komt, is het belangrijk om de regels zorgvuldig te volgen. Medicare bestaat uit verschillende delen, elk met zijn eigen regels en straffen voor uitgestelde inschrijving. Laten we eens kijken naar die regels en de gevolgen die je zult hebben als je ze overtreedt. (Voor achtergrond, lees Wanneer u wel en niet kunt wachten met het inschrijven voor Medicare en Moet u de inschrijving voor Medicare uitstellen?)

Eerste inschrijvingsperiode

Om te begrijpen wat wordt beschouwd als vertraagde inschrijving, moet u eerst begrijpen wat wordt beschouwd als tijdige inschrijving. Medicare heeft een zogeheten initiële inschrijvingsperiode en het begint drie maanden voordat u 65 wordt, omvat de maand waarin u 65 wordt en duurt nog drie maanden nadat u 65 bent geworden, voor een totaal van zeven maanden. Als u bijvoorbeeld 5 april bent, loopt uw ​​eerste inschrijvingsperiode van 1 januari tot 31 juli.

Een trefzekere manier om boetes te voorkomen, is door u gedurende deze periode aan te melden. Maar sommige mensen willen zich niet aanmelden zodra ze in aanmerking komen, omdat ze willen blijven bijdragen aan een Health Savings Account (HSA), omdat ze via hun werkgever een betere of goedkopere ziektekostenverzekering kunnen afsluiten (zie De Medewerkersgids voor Medicare) of omdat de zorgverleners waarop ze vertrouwen geen nieuwe Medicare-patiënten accepteren (zie Wat te doen als uw arts geen medicijnen gebruikt).

Medicare deel A

Als u in aanmerking komt voor premiumvrij deel A, het onderdeel van Medicare dat ziekenhuisvoordelen biedt, hoeft u zich geen zorgen te maken over boetes voor uitgestelde inschrijving. Hoe weet u of u in aanmerking komt voor premiumvrij deel A? Als u of uw echtgenoot Medicare belastingen had ingehouden op uw salaris tijdens uw werkjaren (de meeste mensen doen dit; het is onderdeel van de Federal Insurance Contributions Act, die ook socialezekerheidsbelastingen inhoudt, verschijnen op uw loonstrook als VAIS), dan komt u meestal in aanmerking. Concreet hebt u minimaal 40 werkkredieten voor sociale zekerheid nodig (vernieuw uw geheugen metWaar zijn credits voor sociale zekerheid voor en hoe kan ik ze verdienen?).    

Als u echter niet in aanmerking komt voor premiumvrij deel A (meestal omdat u onvoldoende credits had en / of Medicare-belastingen niet genoeg had betaald) en u zich niet aanmeldt tijdens de eerste inschrijvingsperiode, is er een boete van 10% van de maandelijkse premie voor het dubbele van het aantal jaren dat u in aanmerking kwam voor deel A maar niet bent ingeschreven. Dus als je in aanmerking kwam in 2014 maar je pas in 2015 inschreef, zou je twee jaar lang boetes moeten betalen om je een jaar lang niet te kunnen inschrijven.

De hoogte van uw premie is afhankelijk van uw werkkredieten. Als u de maximale premie moet betalen, zou uw boete in 2015 gedurende 12 maanden 10% van $ 407 zijn geweest en gedurende 2016 gedurende 12 maanden 10% van $ 411 zijn. Om het anders te zeggen, de jaarlijkse boete komt uit op 1,2 maal een extra maandpremie. U betaalt $ 488 aan boetes voor 2015 plus $ 493 aan boetes voor 2016, voor een totaal van $ 981.

Dus, als je de initiële inschrijvingsperiode overslaat, is er dan een manier om de boete te vermijden als je later lid wordt? Ja, als u nog steeds werkt en onder het gezondheidsplan van een werkgever valt (of terwijl uw echtgenoot nog steeds werkt en u nog steeds onder het werkgeversplan van uw echtgenoot valt). Of als u zich inschrijft binnen acht maanden nadat u (of uw echtgenoot) stopt met werken.

Als u een beperkt inkomen en vermogen hebt en in aanmerking komt voor Medicaid of een Medicare-spaarprogramma, zijn deel A-boetes niet op u van toepassing. 

Medicare deel B

Deel B heeft betrekking op doktersbezoeken en bepaalde medische apparatuur.Het uitstellen van de inschrijving voor deel B betekent een permanente boete betalen: hogere premies voor het leven. De boete is 10% van de premie van deel B voor elke periode van 12 maanden waarin u niet bent ingeschreven. Deel B kost ongeveer $ 120 per maand voor nieuwe inschrijvingen in 2016 (meer voor mensen met een hoog inkomen). Dus als u de inschrijving 30 maanden uitstelt, kunt u in 2016 een boete betalen van 20% van $ 120 per maand, wat $ 24 per maand of $ 288 voor het jaar zou zijn. U blijft de boete van 20% op het nieuwe premiebedrag van deel B in de daaropvolgende jaren betalen.

Hoe deze beet te voorkomen? Vergelijkbaar met Deel A hierboven: Je moet je inschrijven voor Deel B terwijl je nog werkt en gedekt bent door een ziektekostenverzekering via je bedrijf (of het bedrijfsplan van je echtgenoot, als hij of zij nog steeds werkt) of tijdens de speciale inschrijving van acht maanden periode die begint een maand nadat een van jullie stopt met werken.

Stel dat u zich niet hebt aangemeld op 65-jarige leeftijd toen u voor het eerst in aanmerking kwam, omdat u nog steeds actief in dienst was en onder het plan van uw bedrijf viel. Toen besloot je met pensioen te gaan in februari op 70-jarige leeftijd. Je kunt de boete vermijden door je in deel B in te schrijven terwijl je nog aan het werk bent of vóór eind oktober nadat je stopt met werken. Als u gepensioneerde gezondheidsvoordelen krijgt van uw werkgever, kunt u wachten tot oktober zonder u zorgen te maken over eventuele hiaten in uw verzekeringsdekking, maar als dat niet het geval is, moet u zich in januari aanmelden zodat uw deel B-dekking vanaf 1 februari begint.

Net als bij deel A, als u een beperkt inkomen en vermogen hebt en in aanmerking komt voor Medicaid of een Medicare-spaarprogramma, zijn deel B-sancties niet op u van toepassing.

Medicare deel D

De overheid vereist dat senioren ofwel Medicare deel D hebben, dat receptplichtige medicijnen dekt, ofwel een kredietdekking op recept van een huidige of voormalige werkgever of een vakbond. Een plan wordt als kredietwaardig beschouwd als het even goed of beter is dan de dekking van Deel D; vraag uw verzekeringsmaatschappij of uw plan in aanmerking komt. Als je geen van beide hebt, krijg je bij het later inschrijven voor deel D een permanente boete, net als bij deel B. De andere manier om deel D te krijgen is via een Medicare Advantage-plan dat dekking biedt voor medicijnen ( niet allemaal).

Als u met pensioen gaat en uw kredietplichtige receptplichtige dekking verliest, kunt u zich tijdens een speciale inschrijvingsperiode aanmelden voor Deel D en boetes vermijden. Als u een COBRA-plan hebt met een betaalbare dekking, kunt u dat blijven gebruiken tot het op is. De sleutel is dat u niet langer dan 63 dagen zonder deel D of creditabele dekking kunt gaan, anders krijgt u de boete. Deze regel betekent dat je je waarschijnlijk al voor deel D moet inschrijven voordat die 63 dagen voorbij zijn, want je dekking voor deel D begint pas in de eerste van de maand nadat je je hebt aangemeld. Zorg ervoor dat u het bewijs van verdienstelijke dekking bewaart om uw nieuwe Medicare Deel D-plan te tonen, zodat u de boete niet hoeft te betalen.

Omdat u deel D-dekking kunt krijgen van veel verschillende providers die verschillende voordelen bieden, variëren de deelkosten van deel D. Dientengevolge wordt de deel D-boete berekend als een percentage van wat Medicare de 'nationale basisbegunstigdepremie' noemt, wat een verwarrende manier is om de gemiddelde kosten van een deel D-receptgeneesmiddel te vermelden. In 2016 is die premie $ 34,10. De boete is 1% van dit bedrag maal het aantal maanden dat u geen kredietdekking of deel D had. Dus als u 12 maanden ongedekt zou zijn, zou uw boete voor 2016 uitkomen op 12% van $ 34,10 of $ 4,09 per maand . Medicare rondt dit bedrag echter af op de dichtstbijzijnde 10 cent, waardoor uw werkelijke boete $ 4,10 per maand is, of $ 49,20 voor het jaar. U blijft die boete in de daaropvolgende jaren betalen en deze wordt elk jaar berekend op basis van de nieuwe nationale basispremie.

U moet Medicare Deel A of B hebben om u in te schrijven voor Deel D. Als u de initiële inschrijvingsperiode voor Deel A en B mist en u aanmeldt tijdens de algemene inschrijving, die elk jaar van 1 januari tot 31 maart is, kunt u zich inschrijven in Deel D tijdens een speciale inschrijvingsperiode van 1 april tot 30 juni en begin dekking te krijgen op 1 juli. Hierdoor zou je een lagere deel D-boete kunnen krijgen dan wanneer je zou moeten wachten tot de gebruikelijke deel D-open inschrijvingsperiode, die loopt van 15 oktober tot en met Elk jaar 7 december en geeft je dekking vanaf 1 januari.

Medicare deel C / Medicare aanvullende verzekering

Deze delen van Medicare, respectievelijk ook Medicare Advantage en Medigap genoemd, hebben geen boetes voor het niet aanmelden op een specifiek tijdstip, omdat ze optioneel zijn. (Meer informatie in 5 Onderscheidende kenmerken van Medicare Advantage en Wanneer krijgt u een Medigap-verzekeringsplan.)

Medicare Advantage open inschrijving loopt van 15 oktober tot 7 december en de dekking gaat in op 1 januari.

Andere mogelijke straffen

U bent niet toegestaan ​​om bij te dragen aan een Health Savings Account zodra u bent ingeschreven bij Medicare. Als u bijdragen levert waarvoor u niet langer in aanmerking komt, worden ze beschouwd als overtollige bijdragen. U moet deze bijdragen opnemen als belastbaar inkomen wanneer u uw jaarlijkse aangifte indient en u betaalt een boete van 6%. Als u beleggingsinkomsten uit uw overtollige bijdrage heeft verdiend, moet u dat bedrag ook in uw inkomen opnemen en een boete van 6% betalen. Om te voorkomen dat u deze boetes betaalt, trekt u uw overtollige bijdragen in voordat uw belastingaangifte moet worden gedaan. (Zie voor gerelateerde literatuur Hoe gebruikt u uw HSA voor uw pensioen?.)

Volgens de Affordable Care Act (ACA), in de volksmond bekend als Obamacare, moet zowat iedereen een ziektekostenverzekering hebben. Als u zich niet alleen inschrijft voor Medicare, maar ook geen andere ziektekostenverzekering verkrijgt die de ACA minimale essentiële dekking noemt, moet u een boete betalen. Deze "vergoeding", de "individuele gedeelde verantwoordelijkheid betaling" genoemd, is het hoogste van 2,5% van het gezinsinkomen of $ 695 per volwassene in 2016. Het hebben van een ziekteverzekeringsmarktplan, een werkgeversplan, gepensioneerde ziektekostenverzekering, COBRA of Met Medicare deel A of C kunt u deze boete vermijden. Als u minder dan drie maanden niet wordt gedekt, kunt u ook de vergoeding vermijden, onder de zogenaamde "short gap" -vrijstelling.

Als u de inschrijving voor Medicare-deel A uitstelt en niet in aanmerking komt voor een speciale inschrijvingsperiode, moet u zich aanmelden tijdens de algemene inschrijvingsperiode die elk jaar loopt van 1 januari tot 31 maart. Omdat de dekking pas in juli begint wanneer u zich tijdens deze periode aanmeldt, kunt u meer dan drie maanden zonder verzekering eindigen, wat leidt tot de Obamacare-boete van 2,5%.

Het komt neer op

Waarom straft Medicare mensen die zich laat aanmelden? Het heeft te maken met de manier waarop verzekeringen werken (alle soorten verzekeringen, niet alleen Medicare): door risico's te bundelen. Verzekeraars hebben een grote groep mensen nodig die premies betalen, van wie velen weinig of geen claims zullen indienen, zodat ze het zich kunnen veroorloven om de grote of frequente claims van andere polishouders te betalen. Zonder dit saldo kunnen verzekeringsmaatschappijen niet blijven bestaan. Op deze manier poolen helpt ook om de premies laag te houden, zodat mensen zich een verzekering kunnen veroorloven. Medicare wil niet dat mensen wachten om zich in te schrijven totdat ze ziek zijn, want dan zou het systeem uitvallen. (Zie voor meer informatie Wat is het belangrijkste bedrijfsmodel voor verzekeringsmaatschappijen? en Hoe beïnvloedt ongunstige selectie verzekeringspremies?)

De inschrijvingsregels en straffen van Medicare zijn ingewikkeld en je moet ze misschien meerdere keren doorlezen terwijl je nadenkt over hoe ze op jouw situatie van toepassing zijn voordat ze zin krijgen. Als u zich inschrijft voor Medicare tijdens de eerste inschrijvingsperiode rond uw 65th verjaardag, je hoeft je geen zorgen te maken over boetes. Maar als u om welke reden dan ook de inschrijving strategisch uitstelt - om aanvullende HSA-bijdragen te kunnen betalen of om gedekt te blijven onder uw superieure bedrijfsverzekeringsplan - moet u begrijpen hoe en wanneer de boetes van toepassing zijn om ervoor te zorgen dat u ze niet oploopt. Of in ieder geval om te weten dat ze eraan komen, zodat je kunt plannen om ervoor te betalen.

 

 

 

Bekijk de video: Suspense: The Man Who Couldn't Lose Too Little to Live On (Oktober 2019).

Loading...