Planning voor de gezondheidszorg

Het alarm is afgegaan. Financiële goeroes willen dat je serieus wordt met pensioenplanning. Studies tonen aan dat de meeste Amerikanen niet genoeg hebben gered; in feite lopen ze gevaarlijk achter.

Maar er is meer dan dat. Levenslange zorgkosten voor een gezond 65-jarig paar dat in 2015 met pensioen gaat en wordt gedekt door Medicare-onderdelen B, D en een aanvullende verzekering bedragen in totaal $ 266.589. Voeg tandheelkundige, visie en andere kosten toe en het cijfer gaat naar $ 394.954. Dat is veel geld. Als je $ 1 miljoen hebt bespaard - en de meeste mensen niet - vertegenwoordigt dat ongeveer 40% van je nestei (minus aanhoudende winst en sociale zekerheid).

Aangezien de gezondheidszorg zo'n groot deel van uw pensioenfonds opeet, kunt u het beter goed plannen. Het probleem is dat gezondheidszorg, beginnend met Medicare, niet gemakkelijk te begrijpen is. Hier is een overzicht om u te helpen er iets van te begrijpen.

Medicare

Medicare is het gezondheidszorgsysteem van de natie voor senioren en enkele anderen. Over het algemeen kom je in aanmerking zodra je 65 jaar wordt of een kwalificerende handicap hebt. Je hebt waarschijnlijk reclamespots gezien die over alle onderdelen van Medicare praatten, maar ze kunnen in de war raken door wat ze zijn.

Deel A dekt alle kosten die u maakt door in een medische faciliteit te verblijven, waaronder ziekenhuizen, bekwame verpleeginstellingen en hospices. U hoeft voor deel A niet te betalen, ervan uitgaande dat u genoeg aan Medicare hebt betaald terwijl u werkte. Houd er rekening mee dat u verantwoordelijk bent voor de eerste $ 1.288 aan zorgkosten; daarna begint deel A. Merk ook op dat slechts een klein deel van de kosten van langdurige zorg door Medicare wordt gedekt. Overweeg dekking voor langdurige zorg. Daar zullen we het later over hebben.

Deel B omvat artsen, tests, medische apparatuur, ambulancediensten en meer. Over het algemeen valt alles wat u wordt aangedaan onder deel B. U moet zich inschrijven voor deel B als u geen 'verdienstelijke dekking van een andere bron' hebt, bijvoorbeeld een baan of uw echtgenoot. Uw maandelijkse premie ligt rond de $ 123 per maand en u hebt een aftrekbaar bedrag van $ 167 vanaf 2016.

Meer informatie over deel C komt later, maar over deel D, wat de dekking van uw voorgeschreven medicijnen is. Deel D wordt beheerd door een particuliere verzekeringsmaatschappij en wordt geleverd met een maandelijkse premie op basis van uw inkomensniveau. Als u meer dan $ 85.000 per jaar verdient, moet u ongeveer $ 73 per maand betalen. Als u minder verdient, daalt uw premie. (Zie voor meer informatieMedicare 101: Heb je alle 4 delen nodig?)

Er is ook een eigen risico. Elk plan heeft enige speelruimte met betrekking tot hoeveel aftrekbaar het is, maar meer dan de helft rapporteert de planning om de maximale Medicare in rekening te brengen: $ 360.

Medicare voordeel

Er zijn allerlei problemen met Medicare. Waar u zich het meest zorgen over moet maken, zijn de dekkingstekorten. Deel A heeft dat aftrekbare bedrag van $ 1.288 en deel B vereist dat u 20% van uw uitgaven betaalt, ongeacht hoe hoog uw medische kosten stijgen. Dat kan veel geld zijn.

Vanwege die hiaten kopen de meeste Medicare-ontvangers extra dekking om de hiaten te dichten. Medicare Advantage, ook bekend als deel C, helpt bij het dichten van die gaten. Nadat je je hebt ingeschreven voor de delen A en B, kun je deel C aanvragen, waarin wordt beschreven wat A en B - en vaak D - niet doen. Deze Medicare Advantage-plannen zijn vergelijkbaar met particuliere ziektekostenverzekeringen. U kunt een HMO- of PPO-abonnement kopen, en de meeste hebben een soort limiet voor hoeveel u jaarlijks uit eigen zak betaalt.

Zoals elk plan, moet u uw opties vergelijken en beslissen welke het beste bij u past. Medicare helpt u door de plannen te standaardiseren. Elk bedrijf moet alles aanbieden dat onder de originele Medicare (delen A en B) valt, met uitzondering van hospice-zorg. De meeste bieden ook een soort van dekking voor voorgeschreven medicijnen, maar niet iedereen doet dat. U kunt Medicare's Plan Finder gebruiken om opties in uw regio te vinden. (Zie voor meer informatieVijf onderscheidende kenmerken van Medicare Advantage.)

Medigap

Een Medigap-polis, ook wel Medicare Supplement Insurance genoemd, is een aanvulling op uw oorspronkelijke Medicare-dekking die voor al die dekkingstekorten zorgt. In het geval dat al deze letters niet verwarrend genoeg waren, is de dekking van Medigap beschikbaar in de plannen A, B, C, D, F, G, K, L, M en N. Maar het mooie van deze letters is dat alle Medigap-beleidslijnen gestandaardiseerd. U hoeft de details van de dekking niet te vergelijken, net zoals bij een Medicare Advantage-abonnement. Als u Medicare Plan F wilt, kunt u verschillende bedrijven vergelijken die het plan aanbieden. Het is een vergelijking van appels tot appels. Natuurlijk bent u bovenop uw andere Medicare-premies een premie verschuldigd voor een Medigap-beleid. (Zie voor meer informatieMedigap Vs. Medicare voordeel: wat is beter?)

Wat als u nog steeds in dienst bent?

Het gemakkelijke antwoord is dat iedereen een ziektekostenverzekering moet hebben. De Affordable Care Act verplicht dit. Als u 65 jaar of ouder bent en nog steeds werkt, kunt u de dekking van uw werkgever, de dekking van uw echtgenoot, Medicare of een combinatie van Medicare en andere dekking gebruiken.

Hoe dan ook, misschien moet u zich aanmelden voor deel A en B, zelfs als u nog steeds werkt of volgens het beleid van uw echtgenoot. In veel gevallen hoeft u geen deel B premies te betalen als u onder een ander beleid bent gedekt.

Andere keren kunnen werkgevers van u verlangen dat u zich aanmeldt voor Medicare om het als medeverzekering te gebruiken. Afhankelijk van de grootte van uw bedrijf, kan Medicare of uw bedrijfsbeleid eerst betalen. Deze regels kunnen behoorlijk ingewikkeld worden, dus praat met de HR-afdeling van u of uw partner voor meer informatie. (Zie voor meer informatie De Medewerkersgids voor Medicare.)

Het andere probleem met Medicare

Hoewel het de grootste verzekeraar van het land is, sluiten artsen zich steeds vaker af van het programma. Artsen noemen lagere vergoedingspercentages, lange wachttijden om betaald te worden en mandaten die beperken hoe zij voor hun patiënten zorgen. Voordat u uw primaire verzekering overschakelt van een ander plan naar Medicare, moet u controleren of uw arts Medicare-patiënten behandelt. Als het antwoord nee is, moet u een nieuwe arts zoeken als u kiest voor Medicare. (Zie voor meer informatieWat te doen als uw arts geen medicijnen gebruikt.)

Langdurige zorgverzekering

Voortdurende zorg voor een ziekte of gewoon voor iemand die last heeft van veroudering kan duur zijn. Verpleeghuis alleen faciliteiten kunnen tussen de $ 150 en $ 300 of meer per dag kosten. Langdurige zorgverzekering dekt alle of een deel van deze kosten zodra u 65 wordt of eerder in uw leven een invaliderende aandoening heeft. De meeste agenten raden aan om een ​​langdurige zorgverzekering af te sluiten zodra je midden 50 bent.

Hoewel u in de vijftiger jaren in goede gezondheid verkeert, geldt dat hoe langer u wacht, hoe duurder het beleid. Zoals bij de meeste verzekeringsproducten, zijn er verschillende soorten polissen als het gaat om langdurige zorgverzekeringen. De sleutel is om een ​​beleid te vinden met een tarief dat de meeste kosten dekt en zich ook opwaarts aanpast met de inflatie.

Een gemeenschappelijk beleid zou ongeveer $ 5.100 voor een paar in rekening brengen en maximaal $ 200 per dag betalen met een samengestelde inflatie-renner van 3%. Met de gemiddelde kosten van verpleeghuiszorg ongeveer $ 250 per dag voor een privékamer, dekt dit beleid niet al uw kosten. (Zie voor meer informatieEen verzekering voor langdurige zorg kiezen: wat is de beste?)

Het komt neer op

Ziektekostenverzekeringen zijn niet gemakkelijk onder de knie te krijgen, maar voordat u naar uw latere jaren gaat, waar u waarschijnlijk uw ziektekostenverzekering nodig hebt om zwaarder te tillen, is het noodzakelijk dat u de juiste polissen heeft. Maak op het gebied van pensioen een plan met een gekwalificeerde agent die u vertrouwt. Misschien verandert u nu niets, maar als u weet wat u op bepaalde momenten in uw leven moet doen, kunt u de kosten en de impact hiervan op uw pensioensparen voorspellen.

Bekijk de video: Planning gezondheidszorg Nederlands (Oktober 2019).

Loading...