Een huislening of kredietlijn kiezen

Heb je een manier nodig om hoge kosten te betalen, zoals je kind naar school sturen of je keuken renoveren? Of wilt u voor eens en voor altijd die openstaande creditcardtegoeden elimineren? Het antwoord kan letterlijk in je eigen achtertuin liggen. Als u voldoende eigen vermogen in uw huis heeft, kunt u er tegen een lage rente tegen lenen; als bonus zijn de rentebetalingen over het algemeen fiscaal aftrekbaar.

Er zijn twee basismanieren om uw woning als onderpand te gebruiken: een lening met eigen vermogen en een kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC). Hier zijn de punten waar u rekening mee moet houden bij het kiezen tussen hen. (Zie voor een snelle inleiding Home-equitylening versus HELOC: het verschil).

Waar is het geld voor?

Eerste vraag: wat is het doel van de lening? Een lening met een eigen vermogen, ook wel een lening met een eigen vermogen genoemd, is een goede keuze als u precies weet hoeveel u moet lenen en waarvoor u het geld zult gebruiken. U bent verzekerd van een bepaald bedrag, dat u volledig ontvangt bij het sluiten. "Home-equityleningen hebben over het algemeen de voorkeur voor grotere, duurdere doelen, zoals remodelleren, betalen voor hoger onderwijs of zelfs schuldenconsolidatie, omdat de fondsen in één keer worden ontvangen", zegt Richard Airey, een leningsfunctionaris bij Finance of America Mortgage in Portland, Maine. Bij het aanvragen kan er natuurlijk een verleiding zijn om meer te lenen dan je meteen nodig hebt, omdat je maar één keer de uitbetaling krijgt en je niet weet of je in de toekomst in aanmerking komt voor een andere lening.

Omgekeerd is een HELOC een goede keuze als u niet zeker weet hoeveel u moet lenen of wanneer. Over het algemeen heeft u gedurende een bepaalde periode (soms tot 10 jaar) voortdurend toegang tot contant geld. U kunt lenen tegen uw lijn, het geheel of gedeeltelijk terugbetalen en dat geld later opnieuw lenen, zolang u zich nog in de introductieperiode van HELOC bevindt. Een kredietlijn is echter herroepbaar. Als uw financiële situatie verslechtert of de marktwaarde van uw huis daalt, kan uw geldschieter besluiten uw kredietlimiet te verlagen of helemaal te sluiten. Dus hoewel het idee achter een HELOC is dat je kunt putten uit de fondsen die je nodig hebt, is je vermogen om toegang te krijgen tot dat geld niet zeker. "HELOC's kunnen het beste worden gebruikt voor kortere doelen, zeg 12 tot 20 maanden, omdat de rente kan fluctueren en meestal gebonden is aan de prime rate, ”zegt Airey.

Belangrijke factoren

Jarenlang was de rentevoet een belangrijke overweging om een ​​home equity-lening of een HELOC te krijgen. De tarieven op HELOC's waren meestal ten minste een volledig procentpunt lager dan de rente op leningen met een eigen vermogen, dus het was verleidelijk om voor HELOC te kiezen, hoewel het tarief variabel is, terwijl het tarief van een lening met een eigen vermogen vast is (meer hieronder).

Tegenwoordig hebben HELOC's echter een verwaarloosbaar voordeel ten opzichte van leningen met een eigen vermogen. Volgens het wekelijkse onderzoek van Bankrate bij grote geldschieters voor 9 september 2015, had een lening van $ 30.000 aan huiskapitaal een gemiddelde rentevoet van 5,22%, en had dezelfde grootte HELOC een gemiddelde rentevoet van 4,75%, een verschil van minder dan een halve procent. (Kom meer te weten over een belangrijke factor die de rente beïnvloedt Hoe de vergaderingen van het Federal Open Market Committee de tarieven en aandelen beïnvloeden.)

U moet echter niet alleen rekening houden met het huidige verschil in rentetarieven, maar ook waar de rentetarieven naartoe gaan. Als u denkt dat ze hetzelfde zullen blijven of zullen dalen, kunt u kiezen voor het lagere tarief van de HELOC. Als u denkt dat de koersen omhoog gaan, is een home-equitylening misschien de beste keuze. Analisten verwachten zelfs dat de rentetarieven in de nabije toekomst zullen stijgen, dus het zou logisch zijn om vandaag de lage rentetarieven voor woningkapitaal vast te leggen. (Zien Inzicht in eigenvermogensleningspercentages voor meer.)

Terugverdientijd

Het is ook belangrijk om te overwegen hoe elke lening is gestructureerd. Een lening met een eigen vermogen werkt als een conventionele hypotheek met vaste rente. U leent een vast bedrag tegen een vaste rentevoet en verricht gelijke betalingen voor de gehele looptijd, die vijf tot dertig jaar kan duren. Ongeacht de periode heeft u stabiele, voorspelbare maandelijkse betalingen voor de looptijd van de lening.

De looptijd van een HELOC bestaat daarentegen uit twee delen: een trekkingsperiode en een terugbetalingsperiode. De trekkingsperiode, waarin u geld kunt opnemen, kan 10 jaar duren en de terugbetalingsperiode kan nog eens 20 jaar duren, waardoor de HELOC een lening van 30 jaar is. Zodra de trekkingsperiode is afgelopen, kunt u niet meer geld lenen.

Tijdens de trekkingsperiode van HELOC moet u wel betalingen doen, maar deze zijn meestal klein en komen vaak neer op het betalen van alleen de rente. Tijdens de aflossingsperiode worden betalingen aanzienlijk hoger, omdat u nu de hoofdsom terugbetaalt. De Amerikaanse bank laat haar HELOC-leners bijvoorbeeld kiezen om alleen rente of 1% of 2% van het uitstaande saldo te betalen tijdens de trekkingsperiode. Tijdens de 20-jarige aflossingsperiode moet u al het geleende geld terugbetalen, plus rente tegen een variabele rente.

Die sprong in betalingen aan het begin van de nieuwe periode heeft geresulteerd in een betalingsschok voor velen een onvoorbereide HELOC-lener. Als de bedragen groot genoeg zijn, kan dit zelfs leiden tot wanbetaling. En als ze niet betalen, kunnen ze hun huis verliezen - het onderpand voor de lening, onthoudt.

The Long View

Als u het type persoon bent dat een algeheel beeld krijgt van uw financiële beslissingen, is een lening met eigen vermogen wellicht logischer. Omdat u een vast bedrag leent tegen een vaste rente, betekent het afsluiten van een lening met eigen vermogen dat u weet hoeveel u op de lange termijn betaalt voor de lening op het moment dat u het sluit (hoewel u dat bedrag kunt verminderen) als u de lening vervroegd aflost of tegen een lager tarief herfinanciert). Lenen $ 30.000 tegen 5,5% gedurende 20 jaar en u kunt eenvoudig berekenen dat de totale financieringskosten, inclusief rente, $ 49.528 bedragen.

Met een HELOC weet u dat het maximum dat u potentieel kunt lenen, het bedrag van uw kredietlimiet is, maar u weet niet hoeveel u daadwerkelijk zult lenen. U weet ook niet welk rentetarief u betaalt. Dat betekent dat het moeilijk is om de langetermijnkosten van een HELOC te berekenen.

Natuurlijk kan het ook gemakkelijk zijn om een ​​HELOC in uw grote plaat te passen als u gewoon een kredietlijn bij de hand wilt hebben en u niet van plan bent om het veel te gebruiken. Maar als u van plan bent veel uit de HELOC te halen en wilt weten hoe uw vermogen er over 20 jaar uitziet, is dat veel moeilijker te anticiperen.

Beste van twee werelden

Kun je niet kiezen tussen de twee voertuigen? Maak je geen zorgen: er zijn manieren om een ​​deel van de stabiliteit van een woningkrediet te krijgen met een deel van de flexibiliteit van een HELOC. Sommige geldschieters geven leners de mogelijkheid om een ​​HELOC-saldo om te zetten in een lening met een vaste rente. Met US Bank kunt u bijvoorbeeld een vaste rentetarief vastleggen voor termijnen als 15 of 20 jaar op uw gehele of een deel van uw saldo met variabele rente. U kunt maximaal drie saldi met vaste rente tegelijkertijd hebben. Bank of America en Wells Fargo bieden ook opties met vaste rente op hun HELOC's aan (ze gebruiken ze in feite ter vervanging van leningen voor home equity, die ze helemaal niet meer aanbieden).

Pentagon Federal Credit Union, een van de grootste kredietunies van het land (waar iedereen tegen een kleine vergoeding lid van kan worden) biedt een andere interessante optie: een 5/5 HELOC, waarbij de rente slechts eenmaal in de vijf jaar verandert.

Het komt neer op

Houd er rekening mee dat alleen omdat u kunt lenen tegen het eigen vermogen van uw huis, dit niet betekent dat u dat zou moeten doen. Maar als u daar behoefte aan heeft, zijn er veel factoren waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van de beste manier om te lenen: hoe u het geld gaat gebruiken, wat er met de rente kan gebeuren, uw financiële plannen op lange termijn en uw tolerantie voor risico's en fluctuerende tarieven.

Sommige mensen voelen zich niet op hun gemak met de variabele rentevoet van de HELOC en geven de voorkeur aan de home-equitylening vanwege de stabiliteit en voorspelbaarheid van precies weten hoeveel hun betalingen zullen zijn en hoeveel ze in totaal verschuldigd zullen zijn. Home-equityleningen zijn veel eenvoudiger in een budget te verwerken, zoals Airey aangeeft. Bovendien, "vaste leningen voor woningkapitaal resulteren in minder frivole uitgaven." Met een HELOC, "kunnen de lage rentebetalingen en de gemakkelijke toegang verleidelijk zijn voor diegenen die niet financieel gedisciplineerd zijn. Het kan gemakkelijk worden om onnodige uitgaven te doen items, net als een creditcard, ”zegt Airey (zie Hoe HELOCs u pijn kunnen doen). Als u die discipline echter heeft, en van het idee van een meer open geldbron houdt, is de kredietlijn misschien de optie voor u.

 

 

 

Bekijk de video: Kredietunie, Krediet, lening op afbetaling, Studiebureel JPL, Genk (Oktober 2019).

Loading...