Hoe u uw salaris kunt verzekeren

Veel financiële planners en adviseurs vertellen hun klanten dat hun vermogen om een ​​inkomen te verdienen hun grootste bezit is. Dit kan met name het geval zijn voor mensen met een hoge vergoeding, zoals artsen, bedrijfseigenaren en leidinggevenden.

Het verliezen van dit vermogen als gevolg van ziekte, letsel of ander ongeluk kan financieel verwoestend zijn, zelfs al is het maar voor een paar jaar. Verzekeren tegen dit verlies is een van de fundamentele elementen van financiële planning voor zowat iedereen die aanzienlijk meer verdient dan het minimumloon. (Zie voor meer informatie: Eigen vermogen versus salaris: wat u moet weten.)

Kans om gehandicapt te worden

Een van de belangrijkste feiten waar veel mensen zich niet van bewust zijn als het gaat om handicaps, is dat het veel waarschijnlijker is dat het zich voordoet dan voortijdige sterfte. Protectyourincome.com heeft een tabel gepubliceerd waaruit blijkt dat het statistisch gezien meer dan twee keer zo waarschijnlijk is dat de gemiddelde 30-jarige gehandicapt wordt in plaats van op die leeftijd te overlijden. Hoewel de kans op een handicap na verloop van tijd afneemt, blijven ze altijd groter dan de kans op vroegtijdig overlijden, zelfs op 55-jarige leeftijd. De financiële gevolgen van een handicap kunnen exponentieel groter zijn dan voor iemand die sterft. (Voor gerelateerde literatuur, zie: Soorten socialezekerheidsuitkeringen.)

Een snel voorbeeld: Joe is 35 jaar oud. Hij verdient $ 75.000 per jaar en komt om bij een auto-ongeluk. Hij heeft $ 500.000 aan levensverzekeringen. Zijn weduwe gebruikt het geld om de resterende medische rekeningen te betalen en het huis af te betalen. Ze stort de rest in de 529 plannen die ze voor hun twee kinderen hebben opgesteld.

Frank is ook 35 jaar oud en getrouwd en heeft twee kinderen. Hij ervaart een auto-ongeluk maar overleeft. Hij is echter mentaal arbeidsongeschikt en zal nooit meer kunnen werken.

Deze vergelijking illustreert grafisch het enorme verschil tussen de economische gevolgen van overlijden en invaliditeit. Joe's rekeningen liepen snel op en zijn levensverzekering bood voldoende compensatie. Maar de medische rekeningen van Frank beginnen nog maar net en kunnen nog tientallen jaren doorgaan. Nadat de eerste rekeningen van de arts en het ziekenhuis zijn binnengekomen, kan er een voortdurende behoefte zijn aan een of andere vorm van beheerde zorg, die duizenden dollars per maand kan kosten. Levensverzekeringen dekken dit soort kosten niet omdat er geen overlijden is geweest. Als Frank op 70-jarige leeftijd leeft, kunnen de totale kosten van zorg voor hem gemakkelijk oplopen tot miljoenen. (Zie voor meer informatie: Zijn alle handicaps hetzelfde voor SGA-drempels?)

Gelukkig is er een soort verzekering beschikbaar voor mensen die niet meer kunnen werken. Invaliditeitsverzekering wordt aangeboden door levens- en invaliditeitsdragers voor zowel individuen als groepen. Dit soort dekking betaalt een maandelijkse uitkering aan de verzekerde terwijl ze gehandicapt zijn om hun verloren inkomsten te vervangen. In de meeste gevallen stopt dit type uitkering op de leeftijd van 65 jaar, wat wordt beschouwd als de pensioengerechtigde leeftijd. Dekking voor gehandicapten is onderverdeeld in twee hoofdcategorieën. Kortetermijndekking is voor arbeidsongeschiktheidsperioden die korter dan twee jaar duren, terwijl langlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering langere periodes tot een levensduur dekt. (Zie voor meer informatie: Wat is het verschil tussen sociale zekerheid invaliditeitsverzekering (SSDI) en aanvullende zekerheid inkomen (SSI)?)

Kenmerken gehandicaptenbeleid

De volgende kenmerken zijn te vinden in de meeste gehandicaptenbeleid:

  • Kapitaalsomvoordeel.Veel polissen betalen een forfaitaire uitkering aan verzekerden voor bepaalde gebeurtenissen, zoals het verlies van een oog of een ledemaat. Dit kan een aanvulling zijn op eventuele maandelijkse voordelen waarop de verzekering ook recht heeft.

  • Duurzaamheidsclausule.Gehandicaptenpolissen kunnen verschillende niveaus van garanties van hernieuwbaarheid bieden voor hun dekking op een manier vergelijkbaar met levensverzekeringen. Gegarandeerd hernieuwbaar beleid is het duurst. Niet-opzegbare polissen beloven ook dat de voorzieningen en premies in de polis nooit zullen veranderen als deze eenmaal zijn uitgegeven als premies worden betaald. (Voor gerelateerde literatuur, zie: De beste invaliditeitsverzekering kiezen.)

  • Eliminatie periode.De meeste gehandicaptenbeleid wordt pas uitbetaald als een bepaalde periode is verstreken, zoals 90 dagen. Deze wachttijd is het equivalent van het eigen risico voor deze polissen.

  • Afstand van premie.Dit voordeel is in wezen hetzelfde als bij levensverzekeringspolissen, waarbij de verzekerde kan betalen voor een extra rijder waardoor ze de polispremies niet hoeven te betalen terwijl ze gehandicapt zijn.

Alle gehandicaptenbeleid bepaalt het niveau van dekking voor gehandicapten dat zij aanbieden. Totale arbeidsongeschiktheid zal een hogere uitkering betalen voor diegenen die volledig niet kunnen werken, terwijl resterende arbeidsongeschiktheid een gedeeltelijke uitkering oplevert voor diegenen die nog steeds in staat zijn tot een bepaald niveau van betaalde arbeid. Arbeidsongeschiktheid is duurder en vervangt het inkomen dat de verzekerde in zijn of haar werk heeft verdiend. Elke beroepsdekking betaalt alleen een uitkering als de verzekerde niet in staat is om een ​​betaalde baan te vinden waarvoor hij geschikt is door opleiding, opleiding of ervaring. Werkelijke eigen dekking is de beste en duurste dekking. Dit soort dekking betaalt het verschil tussen het werkelijke inkomen van de verzekerde en eventuele inkomsten die zij kunnen verdienen in een lagerbetaalde baan als ze gedeeltelijk arbeidsongeschikt worden. (Voor gerelateerde literatuur, zie: Waarom hebben verzekeringspolissen eigen risico?)

Belasting op invaliditeitsverzekering

De belastingregels voor arbeidsongeschiktheidsdekking zijn vrij eenvoudig. Alle voordelen die uit deze polissen worden betaald, zijn onvoorwaardelijk belastingvrij zolang de verzekeringnemer de kosten van betaalde premies als medische kosten niet heeft afgetrokken. Als de premies werden afgetrokken, worden de voordelen belast als gewoon inkomen zolang ze worden betaald. Om deze reden zullen de meeste planners suggereren dat beleidseigenaren afzien van deze aftrek, omdat het betalen van belasting over deze vorm van inkomsten tijdens een periode van invaliditeit lastig kan zijn.

Eigenaren van kleine bedrijven die gezamenlijk een onderneming bezitten, kopen vaak een gehandicaptenbeleid bij elkaar om de continuïteit van de onderneming te verzekeren als een of meer van hen arbeidsongeschikt raken. Deze plannen worden vaak gekoppeld aan een koop-verkoopovereenkomst die wordt gefinancierd met levensverzekeringscontracten. (Voor gerelateerde literatuur, zie: Voors en tegens van geïndexeerde universele levensverzekeringen.

Versnelde Benefit Riders

Veel levensverzekeringen bieden nu een vorm van invaliditeitsbescherming in de vorm van een versnelde uitkeringsrijder. Deze renner betaalt een maandelijkse uitkering in het geval dat de verzekerde chronisch ziek wordt. Dit voordeel wordt meestal geactiveerd wanneer de verzekerde twee van de zes activiteiten van het dagelijks leven (ADL's) niet meer kan uitvoeren. Hoewel deze vorm van dekking niet precies overeenkomt met de echte invaliditeitsverzekering, wordt het een populair alternatief omdat het verschillende soorten voordelen biedt in één handig pakket, en deze uitkering kan 65 jaar duren in een permanente polis die wordt uitbetaald.

Het komt neer op

Invaliditeitsverzekering kan u beschermen tegen mogelijk verlies van uw inkomsten als u arbeidsongeschikt wordt. Deze vorm van verzekering wordt belangrijker naarmate uw inkomsten stijgen, en mensen met een hoog inkomen kunnen het zich echt niet veroorloven om er zonder te zijn. Ga naar www.protectyourincome.com voor meer informatie over de dekking voor invaliditeit en welk type u moet meenemen of neem contact op met uw financieel adviseur. (Voor gerelateerde literatuur, zie: Zijn lijfrentes geschikt voor u?)

Bekijk de video: Verplichte verzekering als zzper: dit kan het kosten Z zoekt uit (Oktober 2019).

Loading...