Is $ 1 miljoen genoeg voor pensioen?

Voor sommigen lijkt pensioen met $ 1 miljoen aan besparingen een doorslaand succes. Maar betekent een nest-ei van die grootte echt dat je met pensioen gaat in easy street? Zoals later blijkt, niet noodzakelijk.

Het goede nieuws is dat als je financiële activa hebt in de zeven cijfers, je het aanzienlijk beter doet dan de meeste Amerikanen. Volgens een onderzoek uitgevoerd door het National Institute on Retirement Security, heeft het gemiddelde huishouden slechts een paar jaar verwijderd van de pensioengerechtigde leeftijd slechts $ 14.500 weggezet. Dat cijfer springt naar $ 104.000 voor die leeftijden 55 tot 64 met pensioenrekeningen, maar het is nog verre van $ 1 miljoen.

Nu voor het ontnuchterende deel: in de huidige omgeving met lage rentetarieven gaan uw bezittingen niet zo lang mee als voorheen.

De 4% -regel, gewijzigd

Voorafgaand aan de Grote Recessie was het gebruikelijk om financiële adviseurs te horen praten over de "4% -regel" bij het bespreken van opnames van pensioenrechten. Oudere volwassenen, zeiden ze, konden 4% van hun nestei verwijderen in het eerste jaar nadat ze hun baan hadden verlaten. Ze konden dat bedrag in elk volgend jaar herhalen - een bescheiden toename van de inflatie toevoegen - met een redelijke overtuiging dat ze hun geld niet zouden overleven.

Maar nu betalen obligaties, de hoeksteen van veel pensioenrekeningen, zo weinig dat rekeningsaldi niet zoveel groei zien. Wade Pfau, een econoom van het American College for Financial Services, schat in feite dat een huidige portefeuille met een gelijkmatige mix van aandelen en obligaties een voor inflatie gecorrigeerd rendement van minder dan de helft van de historische norm zal genereren.

Nu citeren pensioenexperts als Pfau een “3% -regel” voor gepensioneerde opnames. Dat kan een aanzienlijke impact hebben op iemands levensstandaard. (Zie ook: Waarom de 4% -regel niet langer werkt voor gepensioneerden.)

Het rente-effect

Laten we als voorbeeld eens kijken naar een pas gepensioneerd echtpaar met een gecombineerde besparing van $ 1 miljoen. Stel dat elke echtgenoot tijdens zijn werkjaren $ 75.000 per jaar verdiende, wat resulteerde in een gecombineerd gezinsinkomen van $ 150.000. Als ze in het eerste jaar 4% van hun vermogen zouden opnemen, zouden ze $ 40.000 kunnen opnemen. Maar door die toelage tot 3% te verlagen, zouden ze zich beperken tot $ 30.000.

Natuurlijk kunnen ze aan dat bedrag alle inkomsten toevoegen die ze uit pensioenen ontvangen, evenals hun socialezekerheidsuitkering. Volgens de Social Security Administration komt ons voorbeeldpaar in aanmerking voor jaarlijkse betalingen van iets meer dan $ 40.000.Dus, afgezien van eventuele pensioeninkomsten, kijken ze naar ongeveer $ 70.000 om van te leven. In dit geval komt dat niet in de buurt van de 70% of 80% van het prepensioenloon waar veel financiële planners naar streven.

Welnu, wat als dit zelfde paar zoveel, of zelfs drie keer, zoveel had gespaard? Plots ziet hun toekomst er comfortabeler uit. Een daling van 3% in een pensioensparen van $ 2 miljoen genereert in het eerste jaar van het personeel een inkomstenbron van $ 60.000. Voeg daar de ongeveer $ 40.000 aan toe die ze zouden ontvangen in de sociale zekerheid. Ze hebben nu jaarlijks $ 100.000.

Een nestei van $ 3 miljoen brengt ze nog beter in vorm. Hier kunnen ze comfortabel $ 90.000 per jaar opnemen als ze met pensioen gaan, door dat bedrag in elk volgend jaar aan te passen om de inflatie bij te houden. Dat brengt hen met sociale zekerheid voorbij de grens van $ 130.000, dicht bij het inkomen dat ze tijdens hun werkjaren hebben ontvangen.

Het belang van budgettering

Betekent dit dat iedereen $ 3 miljoen nodig heeft om zonder stress van zijn pensioen te kunnen genieten? Welnee. Er zijn veel variabelen in het spel, daarom is het streven om 70% tot 80% van wat je hebt gemaakt als fulltime medewerker, slechts een vuistregel.

Een factor die een grote invloed heeft, is waar je je geld hebt weggegooid. Als u het grootste deel van uw geld op een belastingvrije Roth-account plaatst, kunt u bijvoorbeeld aanzienlijk minder leven. Aangezien geen van het geld dat u van deze rekeningen haalt naar de IRS gaat (ervan uitgaande dat u zich aan de terugtrekkingsregels van Roth houdt), is elke dollar die u uittrekt meer waard dan in een belastbaar, of zelfs uitgesteld belastingvoertuig. (Zie ook:Wat zijn de Roth 401 (k) Intrekkingsregels?)

Uw levensstijl bij pensionering zal ook een grote impact hebben. Ben je van plan om uitgebreid te reizen of lid te worden van een dure country club? Als dit het geval is, moet u mogelijk uw beoogde pensioeninkomen verhogen. Maar als u van plan bent om uw huis te verkleinen en meer spaarzame bezigheden na te streven, kunt u mogelijk aanzienlijk minder leven dan u ooit deed.

Om een ​​nauwkeurig beeld te krijgen van hoeveel u nodig heeft bij pensionering, is een gedetailleerd budget absoluut noodzakelijk. Een goede financieel adviseur zou u moeten kunnen helpen bepalen hoe waarschijnlijk het is dat uw portefeuille uw levensstijlkeuzes kan ondersteunen. (Zie ook:De 4 fasen van pensionering en hoe u deze kunt budgetteren.)

Omgaan met langdurige gezondheidszorg

Een ander punt om in gedachten te houden is dat uw gezondheid uw levenskosten later in het leven aanzienlijk kan beïnvloeden. Dit is waar pensioen met net genoeg om langs te schrapen een riskante propositie kan zijn.

Onderzoek van Genworth Financial concludeert dat de gemiddelde kosten voor mensen in voorzieningen voor begeleid wonen nu $ 43.539 per jaar bedragen. En dat aantal gaat aanzienlijk omhoog als u de meer uitgebreide zorg nodig heeft die een verpleeghuis biedt. Daar is nu zelfs een semi-privékamer gemiddeld $ 82,125 per jaar.

Hoewel niet iedereen bij een van deze voorzieningen zal belanden, sluiten veel Amerikanen een langlopende zorgverzekering af om veilig te zijn. Het probleem is dat deze bescherming op zichzelf enorm duur kan zijn. Een typische 65-jarige moet meer dan $ 3.000 per jaar betalen voor $ 276.000 dekking, volgens de American Association for Long-Term Care Insurance.

Maar als u met meer geld met pensioen gaat dan u onmiddellijk nodig heeft, kunt u mogelijk afzien van deze extra kosten. Door extra te sparen voor uw pensioen, kunt u in wezen zelfverzekerd zijn en alleen op dat geld tikken als het echt nodig is.

Het komt neer op

Als je tegen de tijd dat je met pensioen gaat, $ 1 miljoen gespaard lijkt, lijkt het misschien veel. Maar als u bedenkt hoe lang u dit misschien moet volhouden en het feit dat de lage rentetarieven van vandaag het beleggingsrendement slepen, ontstaat er een nuchterder beeld. Afhankelijk van hoe u van plan bent uw latere jaren door te brengen, kan het $ 2 miljoen of zelfs $ 3 miljoen kosten om uw ideale levensstijl te realiseren.

 

 

Bekijk de video: PENSIOENDEBAT - Er is genoeg geld, maar het mag niet naar de mensen (Oktober 2019).

Loading...