Een 529-plan geschikt voor een Ivy League-opleiding

Als je net als de vele duizenden mensen bent die proberen te sparen voor de universiteitsopleiding van een geliefde, leek het idee om te investeren in een 529-plan een no brainer: investeer een groot deel van het geld in de aandelenmarkt en profiteer van de belastingvrije groei. Nu aandelenfondsen verpletterd zijn geraakt en vastrentende opties ongelooflijk lage rendementen hebben, is de vraag die moet worden beantwoord: "Waar kan ik mijn 529-fondsen betrouwbaar beleggen?" Het antwoord op de vraag is eenvoudig: collegegeld.

Hoewel collegegeld geen beleggingscategorie is die u in een regulier 529-spaarplan kunt kopen, kunt u de effecten van samengestelde collegegeldinflatie voorkomen door te beleggen in een vooraf betaald collegegeldplan van 529. Er zijn verschillende prepaid collegegeldplannen, maar de "Independent 529" is degene waar je naar moet kijken als een van je kinderen waarschijnlijk naar een privéschool als Princeton gaat.

Achtergrond van het plan
Het doel achter de Independent 529 is om ouders de mogelijkheid te geven om huidige collegegeldtarieven vast te leggen met een korting bij deelnemende particuliere hogescholen en universiteiten. Het Independent 529-plan is het enige prepaid 529-programma dat geen door de staat gesponsord initiatief is en een landelijk menu van scholen heeft met een groeiende lijst van meer dan 270 particuliere hogescholen en universiteiten.

De vooruitbetaling van privé-collegegeld is een belangrijk onderscheid met staatsversies van voorafbetaalde programma's, omdat staatsscholen hun vooruitbetalingsvoordeel beperken tot openbare openbare universiteiten en openbare hogescholen. Dus als je naar een privéschool in je thuisland wilde gaan, wordt de waarde die je behaalt met een prepaid-programma waarschijnlijk getorpedeerd. Een ander onderscheid van het programma is de kwaliteit van de deelnemende scholen, waaronder een uitgebreide lijst van elitescholen zoals MIT, Duke, Stanford en de Universiteit van Chicago. (Meer informatie over het financieren van je onderwijs in Betaal voor het college zonder een nier te verkopen.)

Het plan wordt beheerd door een non-profitorganisatie die is opgericht en wordt beheerd door de deelnemende hogescholen en universiteiten. De planactiviteiten en het beleggingsbeheer worden beheerd door gelieerde ondernemingen van TIAA-CREF, een van de grootste pensioenfondsbeheerders van het land en beheert ook verschillende 529 spaarplannen van de staat.

Voordelen van het programma
Aankoop certificaat -Collegegeldcertificaten zijn de valuta van het Independent 529-programma en ze werken op een zeer eenvoudige manier. Wanneer u op een specifieke dag $ 10.000 uitgeeft aan een certificaat, zal dat $ 10.000 certificaat een percentage van het collegegeld vastleggen op elke school op de ledenlijst op basis van hun kostenschema en kortingspercentage. Wanneer de certificaten op deze eenvoudige manier worden geboekt, is het voor de koper gemakkelijk om deze te volgen. (Niet alle studieleningen zijn hetzelfde. Weet waar je aan begint voordat je je aanmeldt bij de stippellijn. Lees College Leningen: Private Vs. federaal voor meer.)

Bijvoorbeeld, een $ 10.000 certificaat gekocht op 2 februari 2009, zal je 30% van een volledig collegegeld op School A kopen, terwijl diezelfde $ 10.000 aankoop op School B je slechts 20% van een volledig collegegeld zal kopen.

Collegegeld inflatie - Blokkering van de huidige prijzen en het vermijden van collegegeldinflatie zal altijd het belangrijkste voordeel zijn van een prepaid collegegeldprogramma. Dit punt wordt versterkt door gegevens die door het College van Bestuur voor het schooljaar 2008-2009 zijn gepubliceerd. In een jaar waarin de markten werden verpletterd, stegen het collegegeld en de collegegelden op een vierjarige privéschool met gemiddeld 5,9%. Als je kijkt naar een tijdsbestek van 20 en 30 jaar, is de jaarlijkse collegegeldfrequentie gemiddeld tussen de 6-9%. De waarde die ouders krijgen om het risico van collegegeldinflatie over te dragen aan een andere partij, kan een uitstekende en betrouwbare "investering" zijn, zolang de partij die het risico aanneemt ermee kan omgaan.

Risico-veronderstelling - Gelukkig voor kopers van collegegeldcertificaten van het plan, is AIG niet verantwoordelijk voor de risico-veronderstelling voor de Independent 529; in plaats daarvan wordt het risico voor het behalen van het collegegeld uiteindelijk gedragen door de aangesloten scholen zelf. Als voorwaarde voor lidmaatschap van het Independent 529-programma, moet elke nieuwe lidschool de verplichting aanvaarden om alle collegecertificaten die vóór het lidmaatschap van een nieuwe school in het programma zijn uitgegeven, in te wisselen, samen met alle certificaten die tijdens hun lidmaatschap werden uitgegeven. Als gevolg hiervan is zelfs een school die in latere jaren uit het programma stapt nog steeds klaar om alle certificaten te eren die werden uitgegeven tot de dag dat ze officieel het programma verlieten.

Omdat het risico wordt gespreid over het investeringsvertrouwen en alle scholen, lijkt het erop dat het systeem beter is uitgerust om met het risico om te gaan dan uw typische, door de staat gefinancierde plan dat het programma periodiek afsluit voor nieuwkomers of graaft in belastingbetaler dollars.

Collegekortingen - De Independent 529 voegt een extra laag glazuur toe aan de taart, omdat alle aangesloten scholen een jaarlijkse korting op hun collegegeld aanbieden van ten minste 0,50% voor elk jaar dat u het certificaat niet verzilvert, en sommige scholen bieden kortingen zo hoog als 4%. Als u naar A-11 in het openbaarmakingsboekje van het plan gaat, kunt u zien hoe de kortingsformule wordt toegepast.

School A heeft bijvoorbeeld een jaarlijks collegegeld van $ 25.000 in 2009 en biedt een jaarlijkse korting van 1%.

Jaar een dag een collegegeld = $ 25.000 en einde van het jaar een korting (1%) = $ 250

Jaar twee dag een collegegeld = $ 24,750 en einde van het tweede jaar korting (1%) = $ 247

Jaar drie dag een collegegeld = $ 24,503 en einde van het jaar drie korting (1%) = $ 245

Hoe verder u het certificaat verzilvert, hoe groter de totale korting wordt. In het bovenstaande voorbeeld is de totale korting aan het einde van jaar drie $ 742. Houd er rekening mee dat elk collegegeld vervalt na 30 jaar, dus er is een limiet aan de uitkering. De korting is echter echt jus bovenop de collegegeld lock-in. (Lees meer over het zorgen voor je onderwijs tijdens moeilijke tijden, lees Betalen voor college in een economische neergang.)

Werken binnen planbeperkingen
De voordelen in een prepaid collegegeldplan zoals de Independent 529 kunnen een koopje zijn als uw kind naar een ledenschool gaat, maar net als alle prepaid collegegeldplannen heeft het meer beperkingen dan zijn 529 Savings Plan broeders. Als u zich bewust bent van de grenzen en binnen de planningsbeperkingen kunt werken, kan dit uw algehele collegeplanning effectiever maken.

  1. Geen toelatingsgarantie
    Er is geen garantie dat uw begunstigde toegang krijgt tot een van de aangesloten scholen van het plan, dus dit plan zal realistischer zijn voor gezinnen met een geschiedenis van het bezoeken van privéscholen of degenen die toegewijd zijn om hun kinderen naar een van de scholen op de lijst te sturen . Het zal in die situatie nog beter werken als u meerdere kinderen hebt waarvoor u spaart, omdat u het voordeel kunt overboeken naar een broer of zus als een van hen niet binnenkomt of niet het volledige voordeel gebruikt.

  2. Beperking van gekwalificeerde kosten
    De certificaten kunnen alleen worden ingewisseld om het collegegeld en een zeer eindige lijst met verplichte kosten te dekken. Aan de andere kant kan een 529-spaarplan dat belegt in beleggingsfondsen worden gebruikt om een ​​veel breder scala aan kosten te dekken die deel uitmaken van de aanwezigheidskosten, zoals kost en inwoning. Een prepaid collegegeldprogramma dekt per definitie niet alle kosten, dus het moet worden gecompenseerd met een 529-spaarplan om meer flexibiliteit toe te voegen.

  3. Niet-collegegeld inwisseling
    De voordelen kunnen fantastisch zijn als je ze voor collegegeld gebruikt, maar het zijn net slechte spaarrekeningen die geld kunnen verliezen als ze worden ingewisseld voor een ander doel. Het beste beleggingsresultaat is 2% per jaar en het slechtste resultaat is -2% per jaar. In veel gevallen is dat nog steeds beter dan door de staat gesponsorde prepaid collegegeldplannen, en het is veel beter dan de prestaties van de beleggingsfondsen in vrijwel elk 529 spaarplan in 2008. Naast beperking van het rendement, is het vroegste dat een certificaat kan worden ingewisseld 12 maanden na aankoop. Als u een gedeeltelijke verzilvering zonder collegegeld doet, wilt u voorafgaand aan de verzilvering contact opnemen met uw belastingadviseur, omdat een gedeeltelijke verzilvering zonder collegegeld niet aangeeft dat een specifiek certificaat wordt verzilverd, gebeurt dit op een pro rata basis voor alle certificaten.

  4. Tijdslimieten
    Hoewel tijdslimieten geen groot probleem zijn voor dit soort planning, moet u wel op de hoogte zijn van de belangrijkste tijdlijnen die in het programma worden beschreven. Aan de voorzijde is de vroegste inwisseling van een collegegeld 36 maanden na de aankoopdatum. Op de achterkant kan uiterlijk 30 jaar na aankoop een certificaat worden ingewisseld voor collegegeld. Zoals eerder vermeld, kan een niet-collegegeldaflossing alleen plaatsvinden na een lock-up periode van 12 maanden.

  5. Eigendomsoverdracht
    Zorg ervoor dat degene die het plan koopt, de juiste eigenaar is voor de begunstigde, omdat een grote gril in dit plan de mogelijkheid om het eigendom aan een andere partij over te dragen ernstig beperkt.

  6. Overfinanciering van het plan
    Het is onwaarschijnlijk dat de meeste mensen het maximaal vijfjarige undergraduate maximum dat volgens het plan is toegestaan ​​kunnen of zullen financieren, maar je moet weten dat de stickerprijs op een privéschool niet altijd de prijs is die je betaalt. Het merendeel van de particuliere scholen zal studenten een bepaald niveau van beurzen bieden om kwaliteitsvolle studenten naar hun school te trekken. Bovendien kunnen scholen zoals Stanford periodiek collegegeld voor gezinnen met beperkte inkomens elimineren. Daarom is het een goed idee om uw middelen en omstandigheden te begrijpen voordat u gangbusters in het plan gaat. Diversificatie met een kwaliteitsvol 529-spaarplan kan de investering effectiever maken.

Conclusie
Zoals bij elk prepaid collegegeldprogramma zit de duivel in de details. De Independent 529 is een plan dat de meeste adviseurs en ouders nooit hebben geëvalueerd voor gebruik in hun college spaargereedschapset, maar het plan biedt een unieke waardepropositie die een grondige beoordeling rechtvaardigt als u een privéschool voor een van uw kinderen of geliefden overweegt degenen. Als je kind echt Princeton-materiaal is, zul je geen betrouwbaarder en consistenter voertuig vinden om de kosten van collegegeld te dekken. (Lees voor meer informatie over sparen voor de universiteit Zakken van ouders voorbereiden voor collegegeld, Vijf manieren om uw hogeschoolopleiding te financieren en Belastingverwarring voor collegespaarrekeningen opruimen.)

Bekijk de video: New Tax Law Update: 529 Plan Expansion (Oktober 2019).

Loading...